首批27家支付機(jī)構(gòu)正在期盼牌照續(xù)發(fā)，而央行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管整肅重拳接連襲來(lái)。就在網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制落地20多天之后，央行對(duì)銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付開(kāi)出了罰沒(méi)金額高達(dá)4680.64萬(wàn)元的罰單。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期以來(lái)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)處罰的頻率和力度均明顯增加，未來(lái)嚴(yán)重違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)可能面臨被剝奪牌照和清退的“死刑”式處罰。

央行嚴(yán)懲兩家“犯規(guī)”機(jī)構(gòu)

昨日傍晚，一則震動(dòng)市場(chǎng)的處罰通知在央行官方網(wǎng)站掛出。央行表示，根據(jù)社會(huì)舉報(bào)，央行于2016年3-5月期間對(duì)通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司開(kāi)展了銀行卡收單業(yè)務(wù)檢查。

經(jīng)核查，上述兩家公司存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過(guò)非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象，舉報(bào)情況基本屬實(shí)。

根據(jù)相關(guān)法律，央行對(duì)銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付數(shù)罪并罰，沒(méi)收通聯(lián)支付違法所得303.38萬(wàn)元，處以罰款1110.13萬(wàn)元，對(duì)其總公司及4家分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款；依法沒(méi)收銀聯(lián)商務(wù)違法所得613.43萬(wàn)元，處以罰款2653.7萬(wàn)元，對(duì)其總公司及5家分公司相關(guān)責(zé)任人給予警告并處罰款。兩家公司被沒(méi)收違法所得約916.81萬(wàn)元；處罰約3763.83萬(wàn)元。共計(jì)4680.64萬(wàn)元的巨額罰單也創(chuàng)出第三方支付監(jiān)管以來(lái)的處罰金額歷史之最。

另一個(gè)值得關(guān)注的細(xì)節(jié)是，央行此次檢查的線索來(lái)源是社會(huì)舉報(bào)。央行表示，未來(lái)將繼續(xù)依據(jù)相關(guān)法規(guī)和支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督作用，持續(xù)加強(qiáng)支付結(jié)算市場(chǎng)監(jiān)管，從嚴(yán)懲處支付結(jié)算違法違規(guī)行為。

處以重罰殺一儆百

這并非銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付首次受到處罰。早在2014年，由于涉嫌預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，銀聯(lián)商務(wù)被央行通報(bào)批評(píng)，而今年3月通聯(lián)支付寧波分公司就因反洗錢問(wèn)題已經(jīng)被罰款101.5萬(wàn)元。同時(shí)，在今年4月，就有消息稱，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)因?yàn)檫`規(guī)為二清機(jī)構(gòu)開(kāi)放通道而被嚴(yán)懲。

公開(kāi)資料顯示，銀聯(lián)商務(wù)有限公司是中國(guó)銀聯(lián)控股的，專門從事銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)和提供綜合支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，成立于2002年12月；通聯(lián)支付由上海國(guó)際集團(tuán)、上海國(guó)際信托有限公司、中國(guó)萬(wàn)向集團(tuán)等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立，這兩家機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)地位不言而喻，是國(guó)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付均屬于行業(yè)龍頭企業(yè)，央行之所以對(duì)其重罰，一是龍頭企業(yè)市場(chǎng)份額占比高，其違規(guī)行為獲得的非法收入遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)一般企業(yè)，理應(yīng)處以高額罰金；二是在第三方支付行業(yè)亂象頻發(fā)的當(dāng)下，龍頭企業(yè)的違規(guī)行為具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)，會(huì)加劇行業(yè)亂象，處以重罰有殺一儆百之意。

事實(shí)上，央行近年來(lái)曾多次對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，原因包括虛假商戶入網(wǎng)，收單業(yè)務(wù)違規(guī)、二清等。而對(duì)于通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)此次受罰力度為何如此嚴(yán)厲，分析人士表示，兩家機(jī)構(gòu)的一些違規(guī)行為觸及了央行的監(jiān)管底線。例如，在備付金方面，兩家機(jī)構(gòu)都存在通過(guò)非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)備付金的問(wèn)題。而在國(guó)內(nèi)第三方支付監(jiān)管歷史上，第一個(gè)被吊銷支付牌照的浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司就是因?yàn)榕灿脗涓督鸨谎胄刑幰?ldquo;極刑”。而在今年初的“二清”（沒(méi)有獲得央行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)的一種模式）機(jī)構(gòu)排查中，有消息稱微信支付等機(jī)構(gòu)就榜上有名，不過(guò)此次處罰尚未見(jiàn)其身影。

應(yīng)建立通暢退出渠道

“央行的此次處罰，既有殺雞儆猴之意，本身也是監(jiān)管從嚴(yán)的信號(hào)。短期內(nèi)看，從重處罰有助于遏制行業(yè)亂象，助力行業(yè)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立；中長(zhǎng)期看，效果有限，治標(biāo)不治本。”薛洪言指出。

91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，此次處罰不僅是對(duì)支付行業(yè)的整頓，也是對(duì)整個(gè)銀行卡收單外包業(yè)務(wù)的整頓。在今年3月17日，央行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了銀行卡收單外包業(yè)務(wù)專項(xiàng)抽查，多家單位被通報(bào)或受到處罰。而巨額處罰就是對(duì)此前整頓抽查的延續(xù)，也是央行進(jìn)一步整頓金融市場(chǎng)的措施，可以有效降低金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，雖然央行此次進(jìn)行了巨額處罰，但也難免一些機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)。“當(dāng)前第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局已定，前十大企業(yè)基本占據(jù)了99%以上的市場(chǎng)份額，但行業(yè)中有260多家持牌企業(yè)、近千家無(wú)牌企業(yè)參與其中。對(duì)于絕大多數(shù)參與者而言，都是在競(jìng)爭(zhēng)不超過(guò)1%的市場(chǎng)份額，通過(guò)正常的手段已經(jīng)很難活下來(lái)，所以才會(huì)鋌而走險(xiǎn)，導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。因此，治本之策應(yīng)該是建立通暢的退出渠道，逐步減少參與者數(shù)量。一方面可以在牌照續(xù)展上做文章，另一方面可鼓勵(lì)行業(yè)內(nèi)開(kāi)展兼并重組。”薛洪言分析道。