4月17日消息，銀監(jiān)會和央行日前聯(lián)手下發(fā)《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號，10號文)，再次重申客戶身份認(rèn)證重要性。這是繼央行暫停二維碼(條碼)支付業(yè)務(wù)以來，國家機構(gòu)又一次對第三方支付的規(guī)范行動。
10號文要求客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行雙重身份鑒別，賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。同時，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進(jìn)行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。
在賠付責(zé)任方面，要求商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂合作協(xié)議時，要求對客戶通過大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認(rèn)證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對大額支付、可疑支付要及時通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。
10號文還要求銀行將于第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運營風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如專線連接、VPN通道等)，制定安全邊界(如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等)，防止第三方機構(gòu)越界訪問。
分析人士認(rèn)為，增加銀行身份鑒別，可能影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。中金報告指出，第三方支付機構(gòu)的快捷支付功能將受到進(jìn)一步限制。繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額后，此次10號文提到了兩點，可能會對快捷支付，包括余額寶等申購產(chǎn)生影響。
中金報告還指出，所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。據(jù)我們了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。
此外，10號文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。
