互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來勢洶洶，銀行不做電商簡直就是等死，新的探索者前赴后繼。

 

　　2014年1月12日，中國工商銀行電商平臺“融e購”正式上線。這個項目早在2013年5月10日就開始啟動，醞釀了整整7個月。

 

　　在工商銀行的規(guī)劃中，融e購的定位是打造消費和采購平臺、銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺，希望做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺。這意味著，未來融e購將成為工商銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的重要平臺。

 

　　關(guān)于如何做電商， 銀行的實踐者們都一籌莫展。在工商銀行之前，中國建設(shè)銀行、交通銀行都已先后觸電。早在2012年年底，中國建設(shè)銀行的電商平臺——善融商務(wù)在經(jīng)過長達一年的測試期后正式上線。2013年年中，交通銀行的交博匯也終于上線。

 

　　但是這兩個平臺表現(xiàn)一般。善融商務(wù)絕大部分是B2B，交博匯的用戶與銀行億級持卡人相比，也是門可羅雀。銀行電商，就如所有任何傳統(tǒng)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)一樣，正經(jīng)歷著自己的痛苦摸索期。

 

　　在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時， 中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，電商的理念、架構(gòu)、思維方式與銀行業(yè)很不相同，兩者的差異化很大，能不能做好這件事情非常難說。他建議，“圍繞客戶做更多的服務(wù)，電商也是其中一項，或許效果更大一些。”

 

　　被互聯(lián)網(wǎng)金融逼上梁山

 

　　“工行不只是想做電商，而是想做更多的互聯(lián)網(wǎng)化交易。工行希望借著融e購來將原來的經(jīng)營體系、模式做一個改變。”據(jù)一位接近融e購的人士說。

 

　　據(jù)他透露，融e購的項目是由工商銀行董事長姜建清親自帶隊抓，協(xié)調(diào)了內(nèi)部好幾個部門的人員。

 

　　未來，工行還將上線P2P業(yè)務(wù)，并搭建一個較好的支付體系，這個支付體系是基于互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付，除了工行的網(wǎng)銀外，還會接入其他銀行的網(wǎng)銀，以及第三方支付。

 

　　重要的是，工行還將互聯(lián)網(wǎng)當作減員增效的工具，未來，工行的營業(yè)網(wǎng)點、員工都將會實施減員增效，將人力做更好的配置。

 

　　剛加入觸電大潮的工行，斗志昂揚。而經(jīng)過一年的試水之后，建行已經(jīng)有些落寞。

 

　　經(jīng)過一年的發(fā)展，建行在B2C的業(yè)務(wù)上并沒有多少起色，只是將原本存于線下的B2B，將支付環(huán)節(jié)搬到了線上。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，截至目前，交易額達到300億元左右，其中B2B占據(jù)了80%-90%，基于這個電商平臺發(fā)放的貸款有60億。

 

　　1月16日，在接受21世紀經(jīng)濟報道記者的采訪時，一位建行電子銀行部人士透露，目前正在規(guī)劃善融商務(wù)2014年的全年計劃，未來主要方向還是B2B。

 

　　“善融商務(wù)正處在一個十字路口，深入下去，投入太大，還沒想好。”經(jīng)過一年多的親密接觸，這位建行電子銀行部的員工表示，對電商感情復(fù)雜，前途光明，但道路坎坷。

 

　　而此前被業(yè)界甚為期待的民生電商，在成立短短3個月之后，就迎來了高管換人、大規(guī)模動蕩。2013年12月16日，民生電商董事長尹龍辭職，民生電商原有的100多人，將需要擇優(yōu)上崗，不少人已經(jīng)離職。

 

　　雖然，銀行先行者也沒有探出多少路來。但是，越來越多的銀行表示將卷入這場觸電大潮。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行、興業(yè)銀行紛紛表示，2014年將在電商、互聯(lián)網(wǎng)金融上有一系列的動作。

 

　　“實際上，銀行并不是想做電商，因為做電商，并不是銀行擅長的。” 一位銀行電子銀行部的員工告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，這是被逼得沒辦法。

 

　　此前，銀行與大的電商公司是“井水不犯河水”，銀行也可以給電商平臺上的個人與企業(yè)進行消費貸款、供應(yīng)鏈金融、訂單貸款等金融服務(wù)，以及支付結(jié)算工具。但由于互聯(lián)網(wǎng)的滲透與發(fā)展，許多電商公司殺入金融業(yè)務(wù)，這也迫使銀行不得不涉足電商。

 

　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，也讓銀行界產(chǎn)生了很強的危機感，尤其是余額寶的推出，讓銀行業(yè)為之一震。

 

　　據(jù)多位接近銀行的人士透露，銀行總行的行長、高管，分行行長，整個銀行體系的高層人員已經(jīng)看到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊，未來銀行很可能沒飯吃。在銀行業(yè)的各種線下聚會和飯局上，互聯(lián)網(wǎng)金融成了一個必談話題。而銀行在招聘當中，一個必考題便是：你如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)如何來做？

 

　　電商業(yè)務(wù)的守與攻

 

　　據(jù)一位券商分析師說，當各個銀行討論如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)時，都曾經(jīng)討論過收購的方式。收購一家電商平臺，從體外來孵化，利用這個電商團隊來撬開銀行做電商的一絲曙光。

 

　　但經(jīng)過多次激烈的討論，很多銀行選擇了放棄。畢竟現(xiàn)在好一點的垂直平臺電商，都不便宜，對銀行來說，也不是一筆小錢。收購之后，雙方的團隊融合、思維的沖撞、機制的問題很容易使收購來的人才“大幅流失”。人才沒了，收購也沒有意義。或許，讓銀行自己去試錯，從成本、收益的角度來看可能更劃算一些。

 

　　電商是互聯(lián)網(wǎng)化的，需要互聯(lián)網(wǎng)的思維與機制，是靈活、敢冒風險，敢創(chuàng)新的。而金融機構(gòu)是謹慎的、保守的、風控越小越好?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合，是有時間與資金作代價的。

 

　　截至目前，資金實力雄厚的銀行并沒有哪家去投資或者收購一家電商公司。而曾于2010年以8000萬元人民幣拿下了1號店80%的股權(quán)的平安，卻早在2011、2012年，分兩次把股份悉數(shù)賣給了沃爾瑪。

 

　　盡管如此，在這波互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊下，銀行業(yè)并沒有坐以待斃，他們迅速地集聚起人馬，開始嘗試。

 

　　一切都要從頭學(xué)起。用戶體驗、物流、域名，這幾個問題都成為銀行做電商的明顯短板。在物流配送領(lǐng)域，以京東、順豐為代表的3小時送達、當日達、次日送等電商物流服務(wù)，養(yǎng)成了用戶對物流的期待。在域名上，工行、建行、交行無一例外，都采用二級域名，這種域名很難有流量。在購物流程上，很多細節(jié)需要改進。

 

　　目前，整個銀行電商基本大同小異，大部分都同時擁有B2C、B2B，最初切入也都是B2C的思路，同質(zhì)化競爭較為明顯。一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士指出，工行有4億多的客戶、建行有1億多的客戶，在存貸業(yè)務(wù)上，就已經(jīng)是同質(zhì)化競爭。互聯(lián)網(wǎng)上，同質(zhì)化的競爭，更是呈現(xiàn)大者越大，小者越小的“馬太效應(yīng)”。

 

　　通過電商來撬動IT系統(tǒng)的變革，也是銀行的初衷之一。銀行信息化的程度一直比其他行業(yè)領(lǐng)先。過去10多年，受益于電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，銀行的效率提升得很快。一筆業(yè)務(wù)通過電子渠道辦理的成本，不到通過銀行網(wǎng)點柜臺辦理的1/6。公開的數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，交通銀行境內(nèi)的機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點為2691家，比2013年年初減少了10家。

 

　　目前工商銀行網(wǎng)上銀行的客戶超過一億個，每天辦理6000多萬筆電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)達到71%。而工行也希望能夠借互聯(lián)網(wǎng)將IT提升到一個新高度。姜建清對信息技術(shù)非?？粗?，工商銀行對信息技術(shù)的投資比例也很大。據(jù)姜建清介紹稱，未來信息技術(shù)將從根本上改變銀行競爭的業(yè)態(tài)，信息技術(shù)與經(jīng)營管理的高度結(jié)合，將成為銀行不可復(fù)制的核心競爭力。

 

　　對銀行來說，電商策略可以扮演守與攻的功能。一方面，電商切入金融已經(jīng)悄然進行，可以將原有的客戶再次籠絡(luò)住，這是守。另一方面，每個銀行都有大量的線下融資客戶，這些客戶也面臨著如何互聯(lián)網(wǎng)化的需求。

 

　　“信息可以沉淀在互聯(lián)網(wǎng)上，形成支付閉環(huán)，銀行可以較好地進行貸前、貸中、貸后管理，這也有助于銀行自身的業(yè)務(wù)。”一位銀行業(yè)人士認為，電商的模式，可以幫助銀行去探路，開展未來基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)模式。

 

　　第一步已經(jīng)邁出，但下一步怎么走，各大銀行心里現(xiàn)在還沒譜。目前，建行善融商務(wù)還在糾結(jié)于要不要深做電商、交行的交博匯也幾無起色。而民生電商對其“到底是服務(wù)于民生銀行，還是獨立的第三方”這個定位，內(nèi)部還有不少分歧。民生銀行的直銷銀行及原有的業(yè)務(wù)部模式，也讓民生電商在尋找方向上有諸多“兄弟競爭者”。

 

　　轉(zhuǎn)型的方向

 

　　銀行觸電，就是一場變革，每一家銀行都遭遇思維、文化、機制的沖擊。

 

　　在機制上，銀行都是“船大難調(diào)頭”，在做電商的過程中，肯定會損害部分員工的利益。比如，那些支行網(wǎng)點的一線員工、客戶經(jīng)理，未來會面臨著沖擊。而如何轉(zhuǎn)變這些人的思想觀念，讓整個方式方法更有執(zhí)行力，這也是需要不斷考慮的。一位與銀行打交道多年的互聯(lián)網(wǎng)金融人士認為，要繼續(xù)讓互聯(lián)網(wǎng)這股風吹向銀行，讓銀行的中層、基層全部都認識到互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊作用。只有全員認識到了，那么在具體的轉(zhuǎn)型過程中，才有足夠的執(zhí)行力。

 

　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士認為，銀行更要去思考“怎么來切入電商業(yè)務(wù)”，需要找到自己的差異化定位。如果是做大眾型的平臺，直接與淘寶、京東、易迅等大的電商平臺競爭，那么這不會有多少出路。這位人士建議，建設(shè)銀行在做B2C上面可能沒有優(yōu)勢，在供應(yīng)鏈融資的環(huán)節(jié)，機會要大一些。

 

　　此前，東方證券分析師金麟在一份研究報告中建議，銀行做電商要結(jié)合自己的金融工具優(yōu)勢，以及天然的信用中介，來突出銀行做電商的特色。銀行的網(wǎng)點，也可以變成一種優(yōu)勢，將銀行網(wǎng)點改造成商品的體驗店、提貸點。

 

　　另外，在落地的過程中，每個銀行要結(jié)合自身的優(yōu)勢，來形成自己的核心特色。比如，零售與私人銀行業(yè)務(wù)突出的銀行，可以走高端B2C的路線，給資產(chǎn)在1000萬以上的高凈值人群提供量身訂做的服務(wù)。

 

　　一位給銀行提供IT服務(wù)的人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)，要將一個局域網(wǎng)變成互聯(lián)網(wǎng)，就像軟件行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型一樣。首先，在IT系統(tǒng)上，現(xiàn)有銀行的系統(tǒng)都是B2C式的，從攬儲、放貸，都是銀行針對個人（B2C），這兩邊的系統(tǒng)是不打通的，雙方也是背靠背的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行更重要的是扮演一個撮合的功能，這意味著，要讓C2C、C2B、B2B能夠互相找著對方，這是思維的一種改變。

 

　　據(jù)了解，銀行業(yè)的IT人員較多，國有幾大行以及大型股份制銀行的IT實力很強，IT員工就有幾千人到萬人的規(guī)模。“一旦，大家將方向確定好，底層的IT系統(tǒng)的基礎(chǔ)，是沒有問題的。”這位金融IT人士表示，除了底層的IT系統(tǒng)問題，支付結(jié)算也將是轉(zhuǎn)變中要改變的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要變得好用，更快、效率更高。雖然支付系統(tǒng)本身并不難，但需要業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新上的配合。

 

　　其次，銀行電商還應(yīng)該加強交流、溝通的交互平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的銀行，要改變自己作為信息中介、融資中介的角色，作為平臺商，要更多地考慮如何為個人與企業(yè)服務(wù)?；ヂ?lián)互通時代的需求明顯。

 

　　這兩個層面的變化，將以外在的電商平臺為承載，內(nèi)在的則是整個銀行的變化。