2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布的金融“國(guó)十條”中就曾明確提出“將嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)”。此后，關(guān)于民營(yíng)銀行的話題被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年共有67家民營(yíng)銀行的名稱獲預(yù)核準(zhǔn)。

 

　　多年來(lái)，民間資本對(duì)于民營(yíng)銀行一直在苦苦追逐。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)下滑或者民營(yíng)企業(yè)融資趨緊時(shí)，這種追逐顯得尤為急迫。因?yàn)樵趪?yán)格的金融管制下，中國(guó)銀行業(yè)相對(duì)集中，資產(chǎn)規(guī)模巨大，利潤(rùn)總量豐厚，被民間資本視為“唐僧肉”。

 

　　事實(shí)上，近幾年來(lái)，民間資本入股銀行業(yè)已經(jīng)非常普遍。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省浙江為例，民營(yíng)資本持股已占到全省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的3/4，浙商銀行的24家股東中的大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)，包括浙江泰隆商業(yè)銀行在內(nèi)的40家地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是100%民間資本持股。全國(guó)范圍內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行也已超千家，民間資本直接和間接持股高達(dá)70%。

 

　　但是，這些民間參股的金融機(jī)構(gòu)與真正的民營(yíng)銀行還存在著較大的差距。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，真正的民營(yíng)銀行應(yīng)該具有三個(gè)特征：從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，主要股東為民營(yíng)企業(yè)和自然人，由民間資本占控股地位;從資產(chǎn)機(jī)構(gòu)看，主要為民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人客戶提供資金支持和服務(wù);從治理結(jié)構(gòu)看，由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起，按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作。簡(jiǎn)而言之，就是“三民”：民資、民企、民營(yíng)。

 

　　民營(yíng)銀行要想做到上述“三民”，還需要兩項(xiàng)重要政策支持：一是真正意義上的利率市場(chǎng)化，主要是存款利率市場(chǎng)化，這將為民營(yíng)銀行的自主經(jīng)營(yíng)奠定重要基礎(chǔ);二是存款保險(xiǎn)制度，這將使民營(yíng)銀行獲得更多的公眾信任，也有利于保護(hù)存款人的利益。缺乏這兩項(xiàng)政策，民營(yíng)銀行大規(guī)模鋪開的可能性并不大。

 

　　民營(yíng)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)還在于如何應(yīng)對(duì)中國(guó)僵化的傳統(tǒng)金融體制。改革開放以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)無(wú)論在體制改革，還是金融企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)治理上都取得非常大的成就。但是，由于整個(gè)金融體制比如利率管制、金融資本配置管制、金融企業(yè)高級(jí)管理人員非市場(chǎng)化選擇等原因尚沒有完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的窠臼。造成的直接后果是，金融資本資源配置嚴(yán)重不公、配置效率非常低下，配置風(fēng)險(xiǎn)非常之大。

 

　　如果中國(guó)傳統(tǒng)的金融體制不進(jìn)行深入徹底的改革，那么對(duì)于資金需求方來(lái)講，設(shè)立民營(yíng)銀行，充其量只是多了一個(gè)融資渠道，民營(yíng)銀行的價(jià)值就大打折扣。只有金融體制改革到一定程度，價(jià)格信號(hào)真正能反映市場(chǎng)供求關(guān)系，才可能出現(xiàn)真正的民營(yíng)銀行。

 

　　但另一方面，如果金融體制進(jìn)行市場(chǎng)化改革，又將使一些中小銀行面臨巨大的生存和發(fā)展壓力。而民間資本持有人對(duì)銀行的運(yùn)作可能并不熟悉，在風(fēng)險(xiǎn)把控上更是經(jīng)驗(yàn)不足。因此，那些實(shí)力不足的民營(yíng)銀行將面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　從參與首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的企業(yè)來(lái)看，阿里巴巴、騰訊等本身就早已經(jīng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作中，阿里小貸、支付寶、余額寶、微信支付等已經(jīng)做得風(fēng)生水起，讓它們積累了不少金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。如果這些民營(yíng)銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融完美地結(jié)合在一起，那么將有助于擺脫現(xiàn)有的金融體制僵化官僚的弊端，甚至?xí)蔀榻鹑隗w制改革的突破口，為整個(gè)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)一個(gè)明媚的春天。