醞釀了9個月的網(wǎng)商銀行（MYbank）6月25日以“傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充”這一角色正式在杭州開業(yè)。
沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和信貸員、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不做500萬以上的貸款、IT系統(tǒng)全部架構(gòu)在阿里云上、用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控等，網(wǎng)商銀行成為一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，計(jì)劃未來5年能服務(wù)1000萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。
6月25日，網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者采訪時稱，會跟隨阿里巴巴的農(nóng)村電商計(jì)劃，與農(nóng)村信用社、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等第三方機(jī)構(gòu)合作，用信用貸方式讓金融服務(wù)下鄉(xiāng)。
跟隨村淘計(jì)劃
今年5月，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者曾探訪過尚未開業(yè)的網(wǎng)商銀行，全部的300多名員工當(dāng)時佩戴的還是沒寫名字的臨時工牌，辦公區(qū)域的布置與一般互聯(lián)網(wǎng)公司并無多少差別。大約在一周前，寫字樓頂部才掛上了“浙江網(wǎng)商銀行”的Logo。
浙江網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。高管團(tuán)隊(duì)全部為“70后”，實(shí)際上除了俞勝法外，其余高管均為“75后”。
與傳統(tǒng)銀行人員構(gòu)成比例明顯差異的是，網(wǎng)商銀行的300多名員工中有接近三分之二是技術(shù)和數(shù)據(jù)人員，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)建模、技術(shù)開發(fā)等工作，也因此讓公司內(nèi)部的氛圍幾乎看不出一點(diǎn)銀行的影子，而完全像是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。相比之下，無論是大型國有銀行、股份制銀行，還是其他的中小商業(yè)銀行，其技術(shù)人員的占比一般不超過10%。
“我們一直說銀行就是有個牌照的技術(shù)公司，希望技術(shù)在這里面起到驅(qū)動作用，對整個銀行的業(yè)務(wù)，在成本降低和運(yùn)營方面，能夠在技術(shù)上起到很大的作用。”網(wǎng)商銀行一位高管說。
5月份，首批試點(diǎn)的另一家民營銀行騰訊前海微眾銀行低調(diào)上線了首個個人信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。
而對于網(wǎng)商銀行的首款產(chǎn)品，俞勝法透露，也將是個人貸款產(chǎn)品，利率會比微粒貸更低。由于人臉識別技術(shù)尚未得到監(jiān)管層批準(zhǔn)，無法通過遠(yuǎn)程開戶建立個人賬務(wù)體系，因此無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，眼下能做的也只有脫離于賬戶體系的貸款業(yè)務(wù)。
去年9月，網(wǎng)商銀行獲批，在此后漫長的籌備期內(nèi)，團(tuán)隊(duì)做的最重要的一項(xiàng)工作是打造一套自助可控的銀行系統(tǒng)，由于沒有可參照的專門面向小微企業(yè)貸款的現(xiàn)成系統(tǒng)，因此這項(xiàng)工作基本上是從零開始。
從業(yè)務(wù)角度看，新成立的網(wǎng)商銀行并非從零開始，此前為阿里平臺上的網(wǎng)商用戶提供貸款的螞蟻微貸（原阿里小貸）已運(yùn)行了5年時間，其業(yè)務(wù)核心是運(yùn)用阿里系內(nèi)部的大數(shù)據(jù)做風(fēng)險控制。網(wǎng)商銀行成立后，小貸業(yè)務(wù)會與網(wǎng)商銀行進(jìn)行整合，且會與芝麻信用進(jìn)行打通，推進(jìn)社會的信用體系建設(shè)。
阿里巴巴董事局主席馬云在網(wǎng)商銀行成立現(xiàn)場稱，基于信用貸款，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬家小微企業(yè)解決融資需求，平均每家貸款不超過5萬元，不良率控制在1.5%以下，網(wǎng)商銀行未來5年服務(wù)1000萬家小微企業(yè)+個人創(chuàng)業(yè)者的目標(biāo)，目前還沒有哪家銀行能達(dá)到這個客戶量級。
網(wǎng)商銀行服務(wù)的對象定位在小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。其中農(nóng)村用戶會跟隨阿里巴巴的千縣萬村計(jì)劃，讓金融下鄉(xiāng)，服務(wù)農(nóng)村的海量規(guī)模市場，但其面臨的一個問題是，農(nóng)村的金融服務(wù)體系匱乏，基于數(shù)據(jù)信用的系統(tǒng)更加不完善。
“農(nóng)村金融市場怎么做，對網(wǎng)商銀行來說確實(shí)是個挑戰(zhàn)。”對此，俞勝法對本報(bào)記者表示，網(wǎng)商銀行會和信用社等其他金融機(jī)構(gòu)一起開拓農(nóng)村市場，同時與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售商、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等積累了一定的農(nóng)戶數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)合作，探索信用放貸，而不會像傳統(tǒng)信用社那樣派人去農(nóng)戶家挨家挨戶地溝通。
鯰魚效應(yīng)？
與傳統(tǒng)銀行不同，新成立的網(wǎng)商銀行是完全運(yùn)轉(zhuǎn)在阿里云上的，這在國內(nèi)乃至全球是第一家徹底去IOE、將核心IT系統(tǒng)全部上云的商業(yè)銀行。從螞蟻金服去年10月成立至今，螞蟻金服集團(tuán)CEO彭蕾帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)對外一直保持著低調(diào)，淡化與傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭色彩，定位于“補(bǔ)充者”的角色。網(wǎng)商銀行的成立，究竟能給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來多大的鯰魚效應(yīng)？
由于涉及金融數(shù)據(jù)，安全的要求極其嚴(yán)苛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的IT化建設(shè)步伐并不算超前，尤其是對“上云”（將IT系統(tǒng)搭載在云計(jì)算平臺上）的態(tài)度，傳統(tǒng)銀行的高管們相當(dāng)謹(jǐn)慎。
一位傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)高管對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者說，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行現(xiàn)在并沒有將核心業(yè)務(wù)搬到云平臺上，更多使用的還是傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)，一些中小銀行也嘗試過先從非核心業(yè)務(wù)（比如手機(jī)銀行、快捷支付、企業(yè)OA、郵件系統(tǒng)等）的IT系統(tǒng)開始逐步上云，比如渤海銀行、邢臺銀行、東海銀行、吳江商業(yè)銀行等，而這個過程同時也受到了來自監(jiān)管層的壓力。
本報(bào)記者向業(yè)內(nèi)人士了解到，銀監(jiān)會將云計(jì)算認(rèn)定為“銀行業(yè)非駐場外包服務(wù)商”，在去年7月頒布的187號文中（《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技非駐場集中式外包風(fēng)險管理的通知》），著重強(qiáng)調(diào)了對外包服務(wù)商的風(fēng)險審核。
在金融安全之外，新成立的銀行可以“在白紙上畫畫”，但想讓大型銀行放棄此前花費(fèi)巨資購置的IOE設(shè)備轉(zhuǎn)而去選擇云計(jì)算，并不是一件容易的事，況且上云意味著原有的銀行IT維護(hù)人員面臨轉(zhuǎn)崗安置等一系列問題，因此銀行主動求變的熱情還沒有完全調(diào)動起來，但云計(jì)算的成本優(yōu)勢正在凸顯。
阿里云計(jì)算金融云事業(yè)部總監(jiān)徐敏此前曾對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者對比過一個數(shù)據(jù)，在國內(nèi)銀行業(yè)，大行商業(yè)銀行一個賬戶一年的IT成本大概是50元，小銀行大概為80元到100元之間，而依靠阿里云平臺，阿里這方面的成本在1元以下或者更低。IBM大型機(jī)每秒能處理1萬筆訂單，阿里云在雙十一的計(jì)算能力是每秒7萬筆。
事實(shí)上，銀行的每一筆存貸業(yè)務(wù)都是要消耗成本的，傳統(tǒng)銀行做一筆交易、支付，可能需要花幾毛錢或者幾元的成本，而阿里基于大數(shù)據(jù)運(yùn)用的放貸成本成倍低于前者。
目前，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量尚能夠得到傳統(tǒng)IOE系統(tǒng)的支撐，但從長遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融會一步步地引爆金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，當(dāng)出現(xiàn)大規(guī)模并發(fā)請求時，彈性的云計(jì)算將成為必然選擇，此前天弘基金的例子（業(yè)務(wù)量劇增讓傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的更新成本直線上升，后選擇了阿里云）已經(jīng)顯露出這個趨勢。
先外圍（業(yè)務(wù)）、后核心；先?。ㄣy行）、后大；先創(chuàng)新（銀行）、后傳統(tǒng)，一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者給出了銀行上云的可行順序，“一下子都上云并不現(xiàn)實(shí)。”
“小銀行、大生態(tài)。”彭蕾稱，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率等指標(biāo)，而是所服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量，會以開放的心態(tài)將網(wǎng)商銀行在技術(shù)、數(shù)據(jù)信用和風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)輸出給同業(yè)機(jī)構(gòu)。
沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和信貸員、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不做500萬以上的貸款、IT系統(tǒng)全部架構(gòu)在阿里云上、用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控等，網(wǎng)商銀行成為一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，計(jì)劃未來5年能服務(wù)1000萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。
6月25日，網(wǎng)商銀行行長俞勝法在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者采訪時稱，會跟隨阿里巴巴的農(nóng)村電商計(jì)劃，與農(nóng)村信用社、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等第三方機(jī)構(gòu)合作，用信用貸方式讓金融服務(wù)下鄉(xiāng)。
跟隨村淘計(jì)劃
今年5月，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者曾探訪過尚未開業(yè)的網(wǎng)商銀行，全部的300多名員工當(dāng)時佩戴的還是沒寫名字的臨時工牌，辦公區(qū)域的布置與一般互聯(lián)網(wǎng)公司并無多少差別。大約在一周前，寫字樓頂部才掛上了“浙江網(wǎng)商銀行”的Logo。
浙江網(wǎng)商銀行由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。高管團(tuán)隊(duì)全部為“70后”，實(shí)際上除了俞勝法外，其余高管均為“75后”。
與傳統(tǒng)銀行人員構(gòu)成比例明顯差異的是，網(wǎng)商銀行的300多名員工中有接近三分之二是技術(shù)和數(shù)據(jù)人員，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)建模、技術(shù)開發(fā)等工作，也因此讓公司內(nèi)部的氛圍幾乎看不出一點(diǎn)銀行的影子，而完全像是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。相比之下，無論是大型國有銀行、股份制銀行，還是其他的中小商業(yè)銀行，其技術(shù)人員的占比一般不超過10%。
“我們一直說銀行就是有個牌照的技術(shù)公司，希望技術(shù)在這里面起到驅(qū)動作用，對整個銀行的業(yè)務(wù)，在成本降低和運(yùn)營方面，能夠在技術(shù)上起到很大的作用。”網(wǎng)商銀行一位高管說。
5月份，首批試點(diǎn)的另一家民營銀行騰訊前海微眾銀行低調(diào)上線了首個個人信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。
而對于網(wǎng)商銀行的首款產(chǎn)品，俞勝法透露，也將是個人貸款產(chǎn)品，利率會比微粒貸更低。由于人臉識別技術(shù)尚未得到監(jiān)管層批準(zhǔn)，無法通過遠(yuǎn)程開戶建立個人賬務(wù)體系，因此無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，眼下能做的也只有脫離于賬戶體系的貸款業(yè)務(wù)。
去年9月，網(wǎng)商銀行獲批，在此后漫長的籌備期內(nèi)，團(tuán)隊(duì)做的最重要的一項(xiàng)工作是打造一套自助可控的銀行系統(tǒng)，由于沒有可參照的專門面向小微企業(yè)貸款的現(xiàn)成系統(tǒng)，因此這項(xiàng)工作基本上是從零開始。
從業(yè)務(wù)角度看，新成立的網(wǎng)商銀行并非從零開始，此前為阿里平臺上的網(wǎng)商用戶提供貸款的螞蟻微貸（原阿里小貸）已運(yùn)行了5年時間，其業(yè)務(wù)核心是運(yùn)用阿里系內(nèi)部的大數(shù)據(jù)做風(fēng)險控制。網(wǎng)商銀行成立后，小貸業(yè)務(wù)會與網(wǎng)商銀行進(jìn)行整合，且會與芝麻信用進(jìn)行打通，推進(jìn)社會的信用體系建設(shè)。
阿里巴巴董事局主席馬云在網(wǎng)商銀行成立現(xiàn)場稱，基于信用貸款，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬家小微企業(yè)解決融資需求，平均每家貸款不超過5萬元，不良率控制在1.5%以下，網(wǎng)商銀行未來5年服務(wù)1000萬家小微企業(yè)+個人創(chuàng)業(yè)者的目標(biāo)，目前還沒有哪家銀行能達(dá)到這個客戶量級。
網(wǎng)商銀行服務(wù)的對象定位在小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。其中農(nóng)村用戶會跟隨阿里巴巴的千縣萬村計(jì)劃，讓金融下鄉(xiāng)，服務(wù)農(nóng)村的海量規(guī)模市場，但其面臨的一個問題是，農(nóng)村的金融服務(wù)體系匱乏，基于數(shù)據(jù)信用的系統(tǒng)更加不完善。
“農(nóng)村金融市場怎么做，對網(wǎng)商銀行來說確實(shí)是個挑戰(zhàn)。”對此，俞勝法對本報(bào)記者表示，網(wǎng)商銀行會和信用社等其他金融機(jī)構(gòu)一起開拓農(nóng)村市場，同時與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售商、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等積累了一定的農(nóng)戶數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)合作，探索信用放貸，而不會像傳統(tǒng)信用社那樣派人去農(nóng)戶家挨家挨戶地溝通。
鯰魚效應(yīng)？
與傳統(tǒng)銀行不同，新成立的網(wǎng)商銀行是完全運(yùn)轉(zhuǎn)在阿里云上的，這在國內(nèi)乃至全球是第一家徹底去IOE、將核心IT系統(tǒng)全部上云的商業(yè)銀行。從螞蟻金服去年10月成立至今，螞蟻金服集團(tuán)CEO彭蕾帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)對外一直保持著低調(diào)，淡化與傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭色彩，定位于“補(bǔ)充者”的角色。網(wǎng)商銀行的成立，究竟能給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來多大的鯰魚效應(yīng)？
由于涉及金融數(shù)據(jù)，安全的要求極其嚴(yán)苛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的IT化建設(shè)步伐并不算超前，尤其是對“上云”（將IT系統(tǒng)搭載在云計(jì)算平臺上）的態(tài)度，傳統(tǒng)銀行的高管們相當(dāng)謹(jǐn)慎。
一位傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)高管對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者說，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行現(xiàn)在并沒有將核心業(yè)務(wù)搬到云平臺上，更多使用的還是傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)，一些中小銀行也嘗試過先從非核心業(yè)務(wù)（比如手機(jī)銀行、快捷支付、企業(yè)OA、郵件系統(tǒng)等）的IT系統(tǒng)開始逐步上云，比如渤海銀行、邢臺銀行、東海銀行、吳江商業(yè)銀行等，而這個過程同時也受到了來自監(jiān)管層的壓力。
本報(bào)記者向業(yè)內(nèi)人士了解到，銀監(jiān)會將云計(jì)算認(rèn)定為“銀行業(yè)非駐場外包服務(wù)商”，在去年7月頒布的187號文中（《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技非駐場集中式外包風(fēng)險管理的通知》），著重強(qiáng)調(diào)了對外包服務(wù)商的風(fēng)險審核。
在金融安全之外，新成立的銀行可以“在白紙上畫畫”，但想讓大型銀行放棄此前花費(fèi)巨資購置的IOE設(shè)備轉(zhuǎn)而去選擇云計(jì)算，并不是一件容易的事，況且上云意味著原有的銀行IT維護(hù)人員面臨轉(zhuǎn)崗安置等一系列問題，因此銀行主動求變的熱情還沒有完全調(diào)動起來，但云計(jì)算的成本優(yōu)勢正在凸顯。
阿里云計(jì)算金融云事業(yè)部總監(jiān)徐敏此前曾對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者對比過一個數(shù)據(jù)，在國內(nèi)銀行業(yè)，大行商業(yè)銀行一個賬戶一年的IT成本大概是50元，小銀行大概為80元到100元之間，而依靠阿里云平臺，阿里這方面的成本在1元以下或者更低。IBM大型機(jī)每秒能處理1萬筆訂單，阿里云在雙十一的計(jì)算能力是每秒7萬筆。
事實(shí)上，銀行的每一筆存貸業(yè)務(wù)都是要消耗成本的，傳統(tǒng)銀行做一筆交易、支付，可能需要花幾毛錢或者幾元的成本，而阿里基于大數(shù)據(jù)運(yùn)用的放貸成本成倍低于前者。
目前，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量尚能夠得到傳統(tǒng)IOE系統(tǒng)的支撐，但從長遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融會一步步地引爆金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，當(dāng)出現(xiàn)大規(guī)模并發(fā)請求時，彈性的云計(jì)算將成為必然選擇，此前天弘基金的例子（業(yè)務(wù)量劇增讓傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的更新成本直線上升，后選擇了阿里云）已經(jīng)顯露出這個趨勢。
先外圍（業(yè)務(wù)）、后核心；先?。ㄣy行）、后大；先創(chuàng)新（銀行）、后傳統(tǒng)，一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)記者給出了銀行上云的可行順序，“一下子都上云并不現(xiàn)實(shí)。”
“小銀行、大生態(tài)。”彭蕾稱，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率等指標(biāo)，而是所服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量，會以開放的心態(tài)將網(wǎng)商銀行在技術(shù)、數(shù)據(jù)信用和風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)輸出給同業(yè)機(jī)構(gòu)。
