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　　近日，工行版“微信”—工銀融e聯(lián)正式推出iphone和Android版客戶端。而此前，平安集團(tuán)、民生銀行亦推出了即時(shí)通訊平臺(tái)。

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　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者還獲悉，工行直銷銀行平臺(tái)“工銀融e行”亦在內(nèi)測(cè)中，定位于電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)五大核心功能。

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　　這意味著，工行電商平臺(tái)、即時(shí)通訊平臺(tái)、直銷銀行三大平臺(tái)基本成型。

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　　此外，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局還涵括支付、融資、投資三大產(chǎn)品體系。正如工行董事長(zhǎng)姜建清在半年報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上所言，所有產(chǎn)品年內(nèi)全部推出。

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　　工行內(nèi)部人士告訴本報(bào)記者，在全行年中工作會(huì)議上，姜建清表示互聯(lián)網(wǎng)金融要“超常規(guī)發(fā)展”。“尤其要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，利用全行科技優(yōu)勢(shì)與金融實(shí)力，集合精兵強(qiáng)將，通過建立信息經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)造更優(yōu)客戶體驗(yàn)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣、探索直銷銀行運(yùn)作模式、推進(jìn)線上線下服務(wù)一體化進(jìn)程等有力措施，爭(zhēng)取通過幾年的超常規(guī)發(fā)展，牢固確立在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍者地位，打造一個(gè)全新的E-ICBC。”

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　　多家銀行推銀行版“微信”

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　　根據(jù)工行官網(wǎng)介紹，融e聯(lián)是社交型移動(dòng)金融生活服務(wù)平臺(tái)，可與客戶經(jīng)理、95588服務(wù)專家及其他好友發(fā)送圖片和語音，集合投資理財(cái)、賬戶交易、線上購(gòu)物、金融資訊等工行集團(tuán)服務(wù)，滿足客戶社交、投資、生活等需求。

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　　工行一位地方支行人士表示，已經(jīng)內(nèi)測(cè)使用一個(gè)多月了，內(nèi)部交流開始通過融e聯(lián)進(jìn)行，很多總行信息也會(huì)統(tǒng)一在此推送。而以往一項(xiàng)政策從總行到地方縣市支行可能需要較長(zhǎng)時(shí)間。

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　　本報(bào)記者下載的APP顯示，功能界面和微信類似，分為“消息”、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”、“我”四大板塊，界面右上角同樣有類似“+”標(biāo)識(shí)，附帶加好友、掃一掃等功能。

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　　一個(gè)立即會(huì)產(chǎn)生的疑問是，目前微信、QQ等社交平臺(tái)已經(jīng)處于壟斷地位，另有易信等平臺(tái)也在競(jìng)爭(zhēng)，為何工行還要再推出即時(shí)通信平臺(tái)？

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　　某股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人介紹，推出即時(shí)通訊平臺(tái)成本并不高，部分第三方開發(fā)公司可以直接提供半成品，花費(fèi)幾百萬至千萬元。對(duì)銀行來說，成本主要在后期的推廣營(yíng)銷、服務(wù)器存儲(chǔ)等方面。

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　　客戶信息的保密性則是銀行推即時(shí)通訊平臺(tái)的直接動(dòng)因。上述負(fù)責(zé)人指出，目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，很多信息不敢也不愿意放上去。銀行更大的擔(dān)憂在于，如果未來微信改變相關(guān)接口，微信銀行可能名存實(shí)亡。

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　　更重要的戰(zhàn)略考量在于，銀行希望通過類微信平臺(tái)構(gòu)建一個(gè)“金融+社交”平臺(tái)。

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　　上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，通過即時(shí)通訊平臺(tái)搭建銀行員工、客戶之間的信息交互與溝通，并輔以基本的銀行服務(wù)，增加客戶黏性。

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　　在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，以后可以開發(fā)更多應(yīng)用場(chǎng)景。

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　　本報(bào)記者獲得的一份工行內(nèi)部材料顯示，融e聯(lián)通過“搭建工行自有的移動(dòng)即時(shí)通信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、工銀信使消息推送、總分行公眾號(hào)信息發(fā)布四大功能，在保障信息安全的基礎(chǔ)上，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。”

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　　如此，金融服務(wù)即是銀行版“微信”的優(yōu)勢(shì)。注冊(cè)融e聯(lián)后，會(huì)自動(dòng)關(guān)注“融e購(gòu)”、“95588客戶服務(wù)”、“工行信用卡”等工行相關(guān)服務(wù)公眾號(hào)，這也意味著，工行相關(guān)的金融服務(wù)可以整合在這一平臺(tái)上。

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　　該平臺(tái)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，銀行擁有龐大的員工群體和持卡人群，在推廣上有一定優(yōu)勢(shì)。內(nèi)部員工是主要的初期使用者，而能否向普通人群實(shí)現(xiàn)有效推廣則是難點(diǎn)。

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　　實(shí)際上，去年底，平安集團(tuán)就推出了平安版“微信”—平安天下通，客戶均可下載使用。但從實(shí)際效果來看，還主要限于平安集團(tuán)員工在使用。

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　　同時(shí)，目前各行功能完善的電子銀行，以及信用卡APP、微信銀行等，亦與即時(shí)通信平臺(tái)存在一定的業(yè)務(wù)重疊，如何整合也將考驗(yàn)各行的整體布局規(guī)劃。

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　　盡管如此，投入相對(duì)較低、戰(zhàn)略意義較大的即時(shí)通信平臺(tái)，還是吸引了不少銀行加入。

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　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，近期民生銀行已推出內(nèi)部員工版“微信”—蜂格，信息保密即是主要考量。

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　　三大平臺(tái)+三大產(chǎn)品體系

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　　隨著工行版“微信”融e聯(lián)上線，工行互聯(lián)網(wǎng)金融布局輪廓初現(xiàn)。

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　　今年初，工行上線B2C電商平臺(tái)“融e購(gòu)”。截至10月末，注冊(cè)用戶超過800萬，累計(jì)交易額超過342億元，提前完成全年300億的目標(biāo)。

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　　據(jù)工行內(nèi)部人士介紹，B2B商城也有望盡快推出。此前初步預(yù)計(jì)是11月17日推出，但因尚需進(jìn)一步完善而有所推遲。

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　　上述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人介紹，B2B能帶來大量的結(jié)算存款，批量獲取企業(yè)客戶，帶來中間業(yè)務(wù)收入，但對(duì)銀行來說是“難啃的肥肉”。因?yàn)锽2B并沒有統(tǒng)一模式，各類企業(yè)運(yùn)作方式不一，結(jié)算方式多樣，此前多家銀行電商平臺(tái)均沒有取得很好效果。近日該行內(nèi)部已將B2B平臺(tái)轉(zhuǎn)移至公司部門，如果和供應(yīng)鏈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資等整合在一起，綜合開發(fā)客戶可能效果更好。

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　　本報(bào)記者獲得的內(nèi)部材料顯示，工行B2B商城的定位是“為企業(yè)客戶提供集信息展示、訂單交易、在線支付的全流程專業(yè)電子商務(wù)服務(wù)，提升我行在電子商務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。根據(jù)企業(yè)客戶不同業(yè)務(wù)形態(tài)，包含供應(yīng)鏈和商品交易市場(chǎng)兩種業(yè)務(wù)模式”。

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　　其中，供應(yīng)鏈模式實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)與下游經(jīng)銷商多種訂單流程的在線交易，并支持核心企業(yè)在線招募經(jīng)銷商；商品交易市場(chǎng)模式實(shí)現(xiàn)線下商品交易市場(chǎng)買賣雙方的在線擔(dān)保交易，同時(shí)為市場(chǎng)管理方提供全方位的線上運(yùn)營(yíng)管理功能。

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　　與此同時(shí)，工行直銷銀行“工銀融e行”目前已經(jīng)在內(nèi)測(cè)中。

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　　據(jù)上述工行內(nèi)部人士介紹，總行已經(jīng)有員工在直銷銀行平臺(tái)上購(gòu)買基金產(chǎn)品。“直銷銀行瞄準(zhǔn)年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點(diǎn)營(yíng)銷非我行卡客戶。”

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　　本報(bào)記者獲得的內(nèi)部材料顯示，融e行的業(yè)務(wù)定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應(yīng)用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，實(shí)現(xiàn)他行客戶便捷購(gòu)買我行存款產(chǎn)品（節(jié)節(jié)高、聚財(cái)寶）和理財(cái)產(chǎn)品（期次型產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品）功能。”—單從表述上看，融e行和目前多家銀行推出的直銷銀行平臺(tái)區(qū)別不大。

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　　如此一來，“融e購(gòu)、融e聯(lián)、融e行”三大平臺(tái)基本成型。

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　　與此相對(duì)應(yīng)的是工行“支付、融資、投資”三大產(chǎn)品線。

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　　支付方面，工行推出了“工銀e支付”，用戶超過2000萬，短期目標(biāo)是工行50%以上的小額快捷支付通過工銀e支付實(shí)現(xiàn)，和其他第三方支付進(jìn)行直接競(jìng)爭(zhēng)。

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　　據(jù)上述工行內(nèi)部人士介紹，在融資方面，包括完全基于B2C和線下POS的消費(fèi)推出的純信用產(chǎn)品“逸貸”，以及面對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)融資“網(wǎng)貸通”。而“逸貸”目前累計(jì)放款超過1600億元，始于2006年的“網(wǎng)貸通”則已累計(jì)向6.6萬客戶發(fā)放貸款1.47萬億元。

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　　投資產(chǎn)品線則主要是針對(duì)客戶網(wǎng)上進(jìn)行直接投資的平臺(tái)“工銀e投資”。

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　　上述工行內(nèi)部人士介紹，近期工銀e投資又進(jìn)行了優(yōu)化，新增支持代理金交所實(shí)物貴金屬（現(xiàn)貨、遞延）、外匯買賣和賬戶外匯3類業(yè)務(wù)，滿足客戶通過交易終端查詢多產(chǎn)品行情、交易投資的需求。