? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。2013下半年，隨著余額寶的風(fēng)靡全國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融概念被全民關(guān)注，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是比比皆是。對(duì)于普通人而言，所謂理財(cái)不再是可望而不及的夢(mèng)想，因?yàn)樗械幕ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入幾乎都沒有門檻限制。

? ? 為了更方便的闡述互聯(lián)網(wǎng)金融，下面我們從三種極具代表的理財(cái)模式：

? ? 第一類是以余額寶為代表的理財(cái)模式。這種模式是以渠道為特征的，以余額寶為例，它本身就有自己的賬戶體系，只不過是在原先支付寶應(yīng)用之上，衍生出來一種新的應(yīng)用方式，同時(shí)平臺(tái)聯(lián)合基金公司，代理投資人管理資金并實(shí)現(xiàn)收益。

? ? 第二類是以眾籌網(wǎng)為代表眾籌模式。即大眾籌資或群眾籌資，由由發(fā)起人、跟投人、平臺(tái)構(gòu)成。是指利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，進(jìn)而向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。

? ? 第三類是以人人貸為代表的網(wǎng)貸模式。這種模式主要由平臺(tái)開發(fā)借款人，通過審核、協(xié)定借款利率和借款金額后，將借款信息發(fā)布在平臺(tái)上，也就是所謂的標(biāo)的，然后由投資人投標(biāo)完成借款，平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)。

? ? 其次，在P2P網(wǎng)貸模式基礎(chǔ)上又衍生出來一種P2B模式。代表公司有愛投資和積木盒子。它是指?jìng)€(gè)人對(duì)企業(yè)的一種借貸模式。

? ? 再次，以有利網(wǎng)為代表的P2B2P模式。它是指借款人先向借貸機(jī)構(gòu)借款，而有利網(wǎng)給沒有能力的借貸機(jī)構(gòu)提供平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)借款人，借貸機(jī)構(gòu)，平臺(tái)，投資人的連接。在這個(gè)過程中有利網(wǎng)充當(dāng)平臺(tái)角色，借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)代理商角色。

? ? 當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的襲來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及擔(dān)保公司作為第三方服務(wù)商，參與到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的過程，為投資人、平臺(tái)、借款人提供不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。而第三方支付平臺(tái)作為資金流通管道也在整個(gè)過程中提供媒介支持。

? ? 其實(shí)，對(duì)于大多數(shù)人而言，最關(guān)心的還是兩個(gè)問題應(yīng)該是，第一，收益利率。第二，是否安全。

? ? 我們上圖中可以看到，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)從來就沒有分家。而P2P網(wǎng)貸作為一種中等風(fēng)險(xiǎn)，較高收益的模式，自然也成為越來越多人的青睞。

? ? 所謂，“中等風(fēng)險(xiǎn)”，并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)。相反。P2P行業(yè)行政監(jiān)管不力，跑路詐騙不斷，這讓很多想進(jìn)入行業(yè)的人望而卻步。

? ? 那么，怎樣選擇優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)，有效規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)？

? ? P2P貸平臺(tái)的的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：A/資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；B/管理風(fēng)險(xiǎn)；C/資金風(fēng)險(xiǎn)；D/技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

? ? 事實(shí)上，幾乎所有的P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)都有公開，那么通過對(duì)整個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析，從而形成投資參考。例如，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)“貸出去”就是通過每周的新借款，待還款，以及新投資人，老投資人，單筆投資額度，單筆借款額度，前10人投資比率，平均滿標(biāo)時(shí)間等數(shù)等大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，做整體大圖表分析，評(píng)估該平臺(tái)的近期整體的穩(wěn)定性，以及未來該平臺(tái)的還款壓力。

? ? 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)貸出去CEO王守彥表示，“貸出去是投資人與P2P平臺(tái)的橋梁，為投資人提供最風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)給優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)提供資金鏈。 其最終目的是要幫投資人賺錢，并且是安全的賺錢。貸出去風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)生態(tài)系統(tǒng)是：基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析+眾包給投資人模式的信息挖掘。

? ? “貸出去”憑什么做到信息精準(zhǔn)？

? ? 第一，通過大數(shù)據(jù)分析，做行業(yè)最權(quán)威的P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓P2P網(wǎng)貸成為全民參與的理財(cái)方式。

? ? 第二，以眾包的形式，讓投資人給貸出去提供豐富的精準(zhǔn)信息，貸出去把大量信息進(jìn)行歸納整理。同時(shí)，貸出去為了回饋投資人信息提供，他們可以拿到貸出去平臺(tái)的積分，憑借積分下載貸出去的評(píng)估報(bào)告和考察報(bào)告。

? ? 目前，貸出去的數(shù)據(jù)除了通過技術(shù)抓取所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的更新的數(shù)據(jù)以外，同時(shí)，貸出去針對(duì)P2P平臺(tái)建有投資人公會(huì)群，已建議100余家。通過及時(shí)與投資人信息交流，保證在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)投資人信息互動(dòng)。

? ? 結(jié)語(yǔ)：

? ? 我們從人人貸的模式深刻感受到，普通網(wǎng)民的買車、裝修借貸，還是中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，借款人與投資人的界限將會(huì)越來越模糊。那么，對(duì)于我們而言，借錢真的不需要再不好意思向親朋好友開口，網(wǎng)貸即可輕松解決。

? ? 未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“寶類產(chǎn)品”收益利率的持續(xù)下滑，P2P網(wǎng)貸將會(huì)讓越來越多的人參與進(jìn)來。其發(fā)展勢(shì)能想象空間巨大。而有關(guān)收益與風(fēng)險(xiǎn)的問題也會(huì)一直伴隨著我們，但是，我們相信P2P行業(yè)的監(jiān)管政策將會(huì)越來越規(guī)范，平臺(tái)將會(huì)更加透明，開放。