在互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司紛紛挺進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)，攪動(dòng)老百姓“沉睡”的活期存款之時(shí)，銀行坐不住了，有意加入這一戰(zhàn)場(chǎng)。
　　據(jù)了解，建設(shè)銀行聯(lián)手旗下基金公司建信基金正在醞釀推出貨幣基金T+0贖回到賬業(yè)務(wù)。
　　相較建行在產(chǎn)品創(chuàng)新上邁的步伐較大而言，更多的銀行是在調(diào)整電子銀行部的業(yè)務(wù)架構(gòu)即升級(jí)為網(wǎng)絡(luò)金融部和擴(kuò)大其業(yè)務(wù)深度及廣度。
　　銀行只是打了一個(gè)小盹，金融市場(chǎng)就已發(fā)生了巨大變化，不過好在金融界的‘大象’正在奮力調(diào)頭。
　　不過，與互聯(lián)網(wǎng)金融正在享受寬松監(jiān)管環(huán)境所帶來的政策紅利不同的是，銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融除了受機(jī)制、人才、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面約束外，創(chuàng)新正在遭遇監(jiān)管政策的局限。
　　尋找突破
　　外部“攪局者”們給銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力已日漸明顯。12月11日，央行公布11月社會(huì)融資數(shù)據(jù)顯示，11月份住戶存款增加940億元，同比少增1576億元。而另一方面，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品精確瞄準(zhǔn)銀行活期存款，目前已吸引數(shù)千億元儲(chǔ)蓄資金進(jìn)入。
　　建行聯(lián)手建信基金醞釀將推出的貨幣基金T+0就是處在這樣的背景下。該款產(chǎn)品將支持365*24小時(shí)全天候?qū)崟r(shí)到賬，收益享受至贖回前一個(gè)自然日，客戶只需在網(wǎng)銀簽約即可。
　　據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，此產(chǎn)品原定計(jì)劃在12月21日上線，不過現(xiàn)在仍需內(nèi)測(cè)，推出時(shí)間待定。“這是建信基金和建行個(gè)人金融部的一次嘗試，目的是為了增加貨幣基金的流動(dòng)性，也增加了建行用戶的黏性。”一位來自建行中層的人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。
　　不過，這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)人士稱為銀行版的“余額寶”。除此之外，建行也在嘗試電商平臺(tái)—善融商務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)覆蓋了B2B和B2C兩種電商模式。數(shù)據(jù)顯示，目前建行善融商務(wù)本年已累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額238億元。
　　不過，相較建行在網(wǎng)絡(luò)金融邁的步伐較大而言，除了民生銀行等少數(shù)銀行也在探索電商業(yè)務(wù)外，現(xiàn)在銀行做得更多的是調(diào)整業(yè)務(wù)架構(gòu)。據(jù)記者大致統(tǒng)計(jì)，中信、廣發(fā)等銀行已成立網(wǎng)絡(luò)金融部，取代之前的電子銀行部；中行、建行等升級(jí)電子銀行部，以擴(kuò)展其深度和廣度；民生、北京銀行以直銷銀行的方式闖進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。
　　廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已調(diào)整原電子銀行部的組織架構(gòu)和部門職能，成立網(wǎng)絡(luò)金融部，網(wǎng)絡(luò)金融將與中小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)并列為廣發(fā)銀行四大戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的范疇不單局限在時(shí)下最熱的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域(網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行)，而是把目光放的更廣、更遠(yuǎn)，它將物聯(lián)網(wǎng)金融、電信網(wǎng)金融(微信銀行、短信銀行)以及廣播電視網(wǎng)金融(電視銀行)都囊括其中。
　　建行方面稱，目前該行電子銀行提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)是建立在與多個(gè)業(yè)務(wù)部門協(xié)作的基礎(chǔ)上，電子銀行承擔(dān)著渠道管理的角色。因此，建設(shè)銀行當(dāng)前面臨的是挖掘銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，更好地通過電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)為客戶服務(wù)，并縮短產(chǎn)品創(chuàng)新的流程。
　　由于創(chuàng)新流程得到縮短，建行近期推出多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如手機(jī)銀行“搖一搖”功能、“悅生活”服務(wù)繳費(fèi)平臺(tái)，并升級(jí)微信銀行。據(jù)了解，下一步將陸續(xù)推出建設(shè)銀行智能機(jī)器人和網(wǎng)絡(luò)客服，目標(biāo)是使智能機(jī)器人解決80%的客戶問題，剩余20%的疑難問題，將同時(shí)推送到人工座席進(jìn)行解答，最終實(shí)現(xiàn)線上線下的協(xié)同。
　　當(dāng)然，銀行還可以走得更遠(yuǎn)。按照中國(guó)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部的設(shè)想，網(wǎng)絡(luò)金融部銷售的金融產(chǎn)品，絕不應(yīng)僅僅局限在本行產(chǎn)品。即使銀行自己不銷售，也總會(huì)有第三方機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)看到其中的商業(yè)機(jī)會(huì)，不如為用戶提供一站式金融服務(wù)。
　　不過，據(jù)中國(guó)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究顯示，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展后，銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入來源都會(huì)受到巨大沖擊，甚至有雙手互搏的可能，銀行應(yīng)對(duì)此早做準(zhǔn)備。從機(jī)構(gòu)角度看，網(wǎng)絡(luò)金融將會(huì)影響實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及各級(jí)分支行的業(yè)績(jī)，銀行將來可能面臨實(shí)體店經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)降幅明顯，甚至有些網(wǎng)點(diǎn)被迫關(guān)閉，如何妥善評(píng)價(jià)、協(xié)調(diào)解決與此相關(guān)的業(yè)務(wù)、考核、績(jī)效問題，需要盡早考量。
　　同時(shí)，銀行也面臨著人才資源不足的瓶頸。傳統(tǒng)銀行的人力資源配置主要以金融、信息科技人員為主，與一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置差異極大，銀行業(yè)目前有互聯(lián)網(wǎng)工作經(jīng)驗(yàn)的人才嚴(yán)重不足，產(chǎn)品經(jīng)理、設(shè)計(jì)、編輯人員基本空白。
　　另外，網(wǎng)絡(luò)金融部需要時(shí)刻關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范，確保業(yè)務(wù)合規(guī)高速發(fā)展，尤其要關(guān)注客戶信息保密、真實(shí)身份識(shí)別等敏感環(huán)節(jié)，注意洗錢等犯罪活動(dòng)在電子渠道上的演變。
　　戴著腳鐐舞蹈
　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行技術(shù)總監(jiān)曹少雄近期在支付結(jié)算協(xié)會(huì)的會(huì)議上稱，互聯(lián)網(wǎng)金融攜創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，打破了銀行原本壟斷的金融市場(chǎng)，切走相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，逼迫銀行從一統(tǒng)天下走到了腹背受敵。
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的革命性正被大肆吹捧時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)并非只在新技術(shù)面前無可奈何，他們正迅速適應(yīng)新的環(huán)境。銀行業(yè)的創(chuàng)新正遭遇監(jiān)管政策的局限，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻享受著監(jiān)管紅利。對(duì)于監(jiān)管層來說，監(jiān)管需要既不限制市場(chǎng)創(chuàng)新能力，又能有效防范新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層寬松的監(jiān)管環(huán)境，實(shí)際在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但對(duì)于銀行來說，過度審慎的監(jiān)管已經(jīng)成為束縛創(chuàng)新的桎梏。“開展類似的業(yè)務(wù)，銀行比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要艱難地多。如能打破一些條條框框，銀行也能推出一些吸引客戶的新產(chǎn)品。”某股份制銀行電子銀行部副總經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，如對(duì)差錯(cuò)的容忍度，電商出錯(cuò)，認(rèn)賠即了；銀行出錯(cuò)，重大事故。對(duì)監(jiān)管要求，電商理財(cái)，點(diǎn)擊即可；銀行理財(cái)，首次必須面簽。電商理財(cái)，可采用資產(chǎn)池，宣傳類比存款；銀行理財(cái)，如上皆屬‘作奸犯科’。電商理財(cái)，公司空口兜底；銀行理財(cái)，不能兜底。而要求門檻也不同，電商理財(cái)，1元起售；銀行理財(cái)，最低5萬起。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一股不可小覷的力量，但傳統(tǒng)銀行仍在戴著腳鐐跳舞。
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融可能正代表金融業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)，這一波互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新或許是下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)周期金融業(yè)重要的參與者。監(jiān)管層可能要在風(fēng)險(xiǎn)尚未大規(guī)模暴露之前，令其充分發(fā)展。但思路是要肯定和鼓勵(lì)其創(chuàng)新，并在合適的時(shí)候給予合法的身份。”某股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人說，“防范風(fēng)險(xiǎn)并不是金融業(yè)最主要的職責(zé)，金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)在于壟斷，保持競(jìng)爭(zhēng)力和效率才是保持金融業(yè)整體健康的方法。”
　　“監(jiān)管部門沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)布公開的意見，沒有發(fā)布什么文件。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長(zhǎng)張承惠稱，“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)行分類的監(jiān)管，至少在現(xiàn)階段，對(duì)一些享有國(guó)家信用的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)所從事的一些互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，我認(rèn)為監(jiān)管部門是應(yīng)該予以規(guī)范，予以監(jiān)管的，當(dāng)然也需要取消一些不必要的監(jiān)管。對(duì)于不享有國(guó)家信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我覺得國(guó)家應(yīng)該監(jiān)而不管，至少在這個(gè)行業(yè)發(fā)展的初期階段應(yīng)該監(jiān)而不管。”
　　由此可推測(cè)，監(jiān)管層的思路顯然已較清晰，早期適當(dāng)放松創(chuàng)新環(huán)境，鼓勵(lì)創(chuàng)新，隨后在逐步增加監(jiān)管措施。但對(duì)于銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融，則必須要在銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格要求下開展。
　　12月12日，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫曾表示，銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持線上與線下統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)不具有風(fēng)險(xiǎn)上的特殊監(jiān)管待遇。因此互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)應(yīng)遵循金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)和業(yè)務(wù)安全性應(yīng)處于核心位置原則；堅(jiān)持恪守金融風(fēng)險(xiǎn)的底線原則；銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)金融服務(wù)創(chuàng)新。
　　但中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生則指出，為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長(zhǎng)”。
　　雖然銀行仍要戴著鐵鏈舞蹈，但當(dāng)金融開始邁進(jìn)舞池時(shí)，其他舞者(市場(chǎng)參與者)都應(yīng)小心，在這個(gè)仍以巨人為中心的舞臺(tái)上，他仍將能優(yōu)雅地跳出美妙的舞姿。