近日，國務(wù)院常務(wù)會議對加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)進(jìn)行了部署。會議指出，保險業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點，具有巨大潛力。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，能夠幫助企業(yè)和群眾對沖經(jīng)營和生活中的風(fēng)險、增強(qiáng)安全感，激發(fā)社會創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)動力，有利于增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進(jìn)社會治理創(chuàng)新，可以一舉多得。
接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪的專家以及企業(yè)負(fù)責(zé)人均認(rèn)為，此次會議明確了保險行業(yè)的發(fā)展方向以及未來的政策方向，政府希望在未來保險業(yè)能夠為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展發(fā)揮更積極的作用。盡管保險業(yè)在發(fā)展中還會面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，但正確的發(fā)展方向?qū)π袠I(yè)發(fā)展還是非常有利的。
保險業(yè)的新機(jī)遇
會議提出要促進(jìn)保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。對于這點，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室主任田輝對中國經(jīng)濟(jì)時報記者表示，目前我國居民養(yǎng)老金更多來自于社會保障體系，而從商業(yè)性保險領(lǐng)域所獲得的養(yǎng)老金占比還很少?，F(xiàn)在我國的社會保險體系層次非常單一，商業(yè)保險在養(yǎng)老領(lǐng)域并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
“我國一直提出要建立多層次的社會保險體系，就應(yīng)該將社會保險歸入保障的范圍。”田輝說，此次會議提出的將保險和保障相結(jié)合，明確了我國要建立更加均衡的養(yǎng)老體系，未來會提高商業(yè)養(yǎng)老在整個養(yǎng)老保險體系中的作用，今后也會有更多的政策出臺。
會議還提出，要將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系。田輝表示，之前我國的災(zāi)害事故防范救助體系完全是由政府主導(dǎo)，對于災(zāi)害造成的損失的補(bǔ)償、賠償主要來自于財政支出，另外還有少量的社會捐助。商業(yè)保險在整個災(zāi)害救助補(bǔ)償體系中所占的比例極低。而從國外的經(jīng)驗看，商業(yè)保險賠償能夠達(dá)到整個災(zāi)害賠償金額的三分之一甚至更高的水平。現(xiàn)在要將商業(yè)保險納入整個災(zāi)害管理體系，這是從國家層面確認(rèn)商業(yè)保險在未來會作為災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹匾侄巍?/div>
田輝認(rèn)為，此次國務(wù)院常務(wù)會議將保險業(yè)的特殊作用從國家層面予以確認(rèn)，政府也希望保險業(yè)在未來能夠發(fā)揮更積極的作用，所以此次會議是從這個方面進(jìn)行的定調(diào)。
? 面臨的新問題
不過，盡管從政府層面將保險業(yè)定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，給整個行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。但這也只是明確了政策方向，未來會面臨更多的新問題，還需要更多的細(xì)化政策出臺，才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。
天安人壽副總裁畢闖在接受本報記者采訪時表示，一直以來，商業(yè)保險在我國的社會保障體系中的地位一直是補(bǔ)充體系，要促進(jìn)保險與保障的緊密銜接，會面臨很多新問題。首先，我國保障體系的構(gòu)架還不清晰，保險保障體系分割較多，政府在保障方面承擔(dān)過多的問題也很難解決。由于目前我國企業(yè)養(yǎng)老機(jī)制還較為繁瑣，使得我國商業(yè)保險基本被排除在社會保障體系之外。要使保險發(fā)揮更大的作用，要明確社保體系的職能在今后的定位，以及勞動保障體系的角色定位。如果這兩個問題不能統(tǒng)一布局，那么商業(yè)保險還是沒有機(jī)會。
其次，要想實現(xiàn)保險的支柱作用，政府在保險制度安排上也要系統(tǒng)化考慮。比如要進(jìn)行稅法修改，對于出險率高的險種，像農(nóng)業(yè)險、災(zāi)難險等險種可以延遲交稅或免稅。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮建立巨災(zāi)保障基金，或者健全再保和分保市場機(jī)制等等。
另外，我國商業(yè)保險的法律體系還不完善，商業(yè)保險的監(jiān)管也需要調(diào)整，這些都會使政策在落實過程中面臨新的問題。
保險的新功能
此次國務(wù)院常務(wù)會議還提出，要通過保險推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，以及要運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)。田輝表示，保險的核心功能是補(bǔ)償損失或收入，即養(yǎng)老保險保障退休后收入的損失，財產(chǎn)保險則用于補(bǔ)償財產(chǎn)的損失。不過，保險還有其他的功能，比如融資功能。目前我國保險業(yè)的總資產(chǎn)已達(dá)到8萬多億元，其中可投資的資產(chǎn)超過7萬億元，這些資金還屬于長期資金，對于我國產(chǎn)業(yè)升級改造等方面會起到積極作用。
另外，保險還會有一些社會管理功能。由于保險機(jī)構(gòu)和人員的特點，使得一些社會保險的服務(wù)可以承擔(dān)一部分經(jīng)辦服務(wù)，從而承擔(dān)部分原來應(yīng)由政府來提供的服務(wù)。比如實施交強(qiáng)險政策后，保險業(yè)代收車船稅就體現(xiàn)了保險業(yè)的社會管理職能。
“然而，保險業(yè)的新功能在發(fā)揮作用的初期，會面臨一些問題和困難。”田輝說，一方面，現(xiàn)有的管理體系是否允許保險發(fā)揮這樣的社會管理功能，比如地方政府是否認(rèn)同保險業(yè)的很多經(jīng)辦職能，以及這些服務(wù)和保險業(yè)的合作模式都需要進(jìn)一步探索。另一方面，保險業(yè)本身的經(jīng)營管理還需要有所提高，保險企業(yè)如何提高自身風(fēng)險管理能力，提高服務(wù)社會的能力仍是待解的問題。但是，只要發(fā)展的方向正確，這些問題都可以在發(fā)展過程中慢慢解決。
企業(yè)和監(jiān)管的新挑戰(zhàn)
保險業(yè)獲得了新機(jī)遇、遇到了新問題、承擔(dān)了新功能，這就需要監(jiān)管部門以及企業(yè)自身做出新調(diào)整。
“保險天生就是社會化組織，是關(guān)系到我國所有人未來保障的問題，所以不能混同于一般金融企業(yè)的監(jiān)管。實際上，商業(yè)保險承擔(dān)越多的社會職能，就越要有嚴(yán)格的監(jiān)管。”畢闖表示，監(jiān)管要在四個方面下功夫，即推進(jìn)市場化進(jìn)程；對保險企業(yè)的業(yè)務(wù)構(gòu)成分類監(jiān)管，比如對風(fēng)險保障的償付能力監(jiān)管和理財資管的監(jiān)管要建立不同的體系；對保險公司的服務(wù)和服務(wù)成本要進(jìn)行約束；如何安排巨災(zāi)風(fēng)險和建立好分保市場。
另外，畢闖認(rèn)為，要發(fā)展行業(yè)能力和做大產(chǎn)業(yè)，必須保證公平監(jiān)管。社會成本最低邊際就是產(chǎn)業(yè)實體的競爭剛度，如果沒有競爭，就沒有社會成本的降低和效率的提升。
“對于保險企業(yè)來說，應(yīng)該圍繞著行業(yè)獨特的核心功能進(jìn)行發(fā)展。”田輝表示，保險企業(yè)應(yīng)該明確核心競爭力，然后再圍繞著核心競爭力在產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營理念等方面發(fā)掘企業(yè)自身特點和優(yōu)勢。
畢闖表示，過去幾年，一些保險企業(yè)并沒有在風(fēng)險控制上下功夫，做不好精算、核保和理賠，就很難承擔(dān)起更多的社會責(zé)任?，F(xiàn)在有了政策，也有了新的機(jī)會，對于管理技術(shù)、管理理念和管理隊伍等也都提出了新的要求，商業(yè)保險的內(nèi)控和營銷體制也面臨著急迫的轉(zhuǎn)型。要解決現(xiàn)在企業(yè)同質(zhì)化，就需要發(fā)展多種專業(yè)性、專屬性的保險主體，比如專業(yè)養(yǎng)老金公司、醫(yī)療保險公司等。
畢闖認(rèn)為，此次國務(wù)院常務(wù)會議清晰地將保險業(yè)定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，這是第一步。隨后就需要調(diào)整管理體系，明晰保險企業(yè)的屬性。最后，要做到監(jiān)管到位，在企業(yè)償付能力、負(fù)債分類以及市場公平三方面做好監(jiān)管。
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