P2P破解信貸困局

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，國內(nèi)的征信體系一直是與銀行直接掛鉤。因此，信貸市場存在著兩個(gè)極端：一方面信用“白戶”貸不到款，即沒有在銀行貸過款、沒有使用過信用卡，銀行就不清楚你的信用度究竟如何，你申請信用貸款的成功率就很低。另一方面信用“黑戶”也貸不到款。不管你是否惡意，只要未在約定還款日之前還款，或者沒有足額還款，都會被認(rèn)定為逾期還款。有很多人對信用卡的使用粗心大意，不小心就成為了“黑戶”。除了信用貸款審核不會通過“黑戶”申請別的貸款難度也會增大。

　　就國內(nèi)征信體系來說，每個(gè)人的信用記錄都建立在銀行的借記卡以及信用卡的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。但在這以外，還有大量的征信信息散落在其他非金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一在于多維、跨界和融合，用技術(shù)把銀行和非銀行打通，把金融與非金融的界限打通，把這些散落的信息收集起來并加以分析，更加高效地解決“黑戶”和“白戶”的信貸問題。比如說，你是一個(gè)信用“白戶”，申請一張信用卡最少需要10個(gè)工作日。但是在P2P平臺，用戶只要通過其微信公眾平臺綁定微博、人人、學(xué)信網(wǎng)等平臺賬號，就可以獲得一定的貸款額度，5000元額度之內(nèi)的審核時(shí)間不超過1小時(shí)，幾萬的貸款1天內(nèi)就能到賬。這能解決很多個(gè)人和小微企業(yè)的小額貸款需求。

　　P2P惠及大眾理財(cái)

　　以前說大眾理財(cái)，大家第一反應(yīng)就是“想理財(cái)，沒有錢”。事實(shí)上，老百姓并不是沒有錢，只是閑置資金多少的問題。債券、黃金、樓市對普通人來說，門檻太高仿佛是中高端人士的專利。而門檻較低的股市，風(fēng)險(xiǎn)太高，難以讓人放心。人們更希望像儲蓄一樣收益穩(wěn)定、本錢又少的投資理財(cái)方式可供選擇。同時(shí)，最好有24小時(shí)理財(cái)服務(wù)，想買就買，想退就退。

　　作為一種時(shí)興的個(gè)人理財(cái)新模式，P2P投資門檻幾乎是零。你可以100元起投、50元起投，甚至1元起投。它的產(chǎn)品相對傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品期限更短，有3個(gè)月的，有2個(gè)月的，也有20天的。我們再來對比一下收益，本金100萬，一年定期有2 .75萬收益，如果投在P 2P平臺，在陸金所一年有8.4萬收益，在積木盒子一年有11萬收益，在恒富金融一年有16萬收益。門檻沒有了，期限豐富了，收益更高了，滿足了絕大部分的大眾投資者的需求。

　　除此之外，P2P理財(cái)沒有時(shí)間和空間的概念，你可以隨時(shí)隨地選擇任何地區(qū)的P2P平臺進(jìn)行投資。積木盒子、恒富金融還推出了微信官網(wǎng)方便用戶利用“碎片化”時(shí)間理財(cái)。

　　P2P推進(jìn)金融改革

　　P2P網(wǎng)貸用技術(shù)降低了信用成本，從而彌補(bǔ)了國內(nèi)銀行體系對小微客戶服務(wù)的空白，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，開啟了大眾百姓的理財(cái)致富之門。與此同時(shí)，它為融資和理財(cái)雙方提供了一個(gè)直接對接的平臺，使資金匹配流程簡化，渠道多樣化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)信息透明化，推進(jìn)了利率市場化改革，促進(jìn)了民間借貸的陽光化發(fā)展。

　　雖然目前P 2P行業(yè)因泡沫太盛、監(jiān)管缺位而備受非議，但每一樣金融創(chuàng)新都需要一個(gè)過程。對于P2P從業(yè)者，應(yīng)當(dāng)莫忘初心，洗去鉛華，關(guān)注產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果惠及更多國人。

　　記者點(diǎn)評

　　P2P平臺從在一些公司試水到遍地開花，其中走過的道路短暫而充滿曲折。據(jù)第一網(wǎng)貸提供的資料，2014年11月份全國P2P網(wǎng)貸，平均綜合年利率16.00%，9連降，創(chuàng)歷史新低；成交額為388億元，7連增，創(chuàng)歷史新高；平均期限為6.66個(gè)月，創(chuàng)歷史新長；參與人數(shù)日均13.04萬人，7連漲，創(chuàng)歷史新高。同時(shí)，值得注意的是，新出現(xiàn)問題平臺42家，也創(chuàng)歷史新高。

　　在惠及更多普通投資者的同時(shí)，P2P平臺也在企圖解決資金市場“融資難、融資貴”的問題。而隨著P2P網(wǎng)貸對民間金融市場的影響越來越大。其平臺操作的市場化、陽光化、規(guī)范化、群眾性等特點(diǎn)，使借貸關(guān)系更加透明公開，在逐漸推動民間金融利率市場化。