等等，余額寶真的是讓你資產(chǎn)增值、發(fā)家致富的投資理財(cái)產(chǎn)品嗎？支付寶推出余額寶、收購天弘基金的目的是與銀行理財(cái)、國債、基金定投等競爭嗎？

　　來看看今年支付寶圍繞余額寶做了哪些事情：

　　推出余額寶用戶專享的“招財(cái)寶”理財(cái)平臺(tái)，提供票據(jù)貸款、保本基金、保險(xiǎn)等收益更高、期限更長的理財(cái)產(chǎn)品；

　　聯(lián)合浙江聯(lián)通、廣州電信推出“0元購機(jī)”活動(dòng)，用戶只要授權(quán)凍結(jié)余額寶中的一定資金，就可以免費(fèi)申購相應(yīng)的熱門手機(jī)，凍結(jié)的資金及其收益仍然歸用戶；

　　推出余額寶“永不停彩”功能，只要用戶設(shè)置好彩票種類等條件，系統(tǒng)就會(huì)按定制方案從余額寶中每天自動(dòng)為用戶購買彩票；

　　與“天貓分期”信用授權(quán)結(jié)合，用戶在余額寶中凍結(jié)一部分資金，便可以獲得更高額度的信用額度，用于分期付款購物。

　　這幾件事情跟收益都沒有任何關(guān)系，其背后共同的邏輯是，實(shí)現(xiàn)支付寶原本無法完成的支付方式。

　　余額寶是一個(gè)水池，大家都注意到它的入水口，沒注意到它的出水口。其實(shí)對(duì)于支付寶來說，出水口的價(jià)值更大。當(dāng)這個(gè)池子里的水足夠多的時(shí)候，支付寶便可以圍繞出水口做很多事情。

　　而且這僅僅是個(gè)開始。

　　新支付方式的密謀

　　阿里小微金服理財(cái)事業(yè)部總監(jiān)問天向我透露了余額寶正在籌備的下一個(gè)大動(dòng)作，不再局限于小額的、即時(shí)發(fā)生的支付，而是瞄準(zhǔn)了大額的、期限更長的支付，比如旅游、汽車，甚至房產(chǎn)。

　　以旅游產(chǎn)品為例，當(dāng)用戶看到合適的旅游產(chǎn)品時(shí)，只需下單并且在余額寶中凍結(jié)相應(yīng)的金額，在從下單之日到旅游團(tuán)發(fā)團(tuán)前的一段時(shí)間（比如15天）內(nèi)，用戶可以隨時(shí)取消或者隨時(shí)確認(rèn)，在此期間凍結(jié)資金照常享受收益。

　　也就是說以往用戶的決策和購買是同時(shí)進(jìn)行的，而現(xiàn)在通過余額寶資金凍結(jié)這個(gè)動(dòng)作，用戶可以將決策期拉長。對(duì)于旅游產(chǎn)品供應(yīng)商來說，一方面由于決策門檻降低，可以吸引更多的用戶，另一方面可以提前鎖定一批有消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力的用戶，可以針對(duì)他們進(jìn)行精準(zhǔn)的定向營銷。

　　更進(jìn)一步地，用戶甚至可以在旅游回來再確認(rèn)付款，而阿里小貸將為旅游產(chǎn)品供應(yīng)商提供貸款；旅游供應(yīng)商可以根據(jù)用戶反饋修改行程，實(shí)現(xiàn)C2B定制。

　　汽車也是同樣的道理，支付購車訂金這個(gè)過程改為凍結(jié)余額寶資金，如果用戶改變主意可以隨時(shí)取消凍結(jié)，同時(shí)繼續(xù)享受凍結(jié)資金的收益。

　　這種凍結(jié)資金的形式實(shí)際上是確定用戶的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，因此可以衍生出更豐富的支付方式，如預(yù)訂類、分期付款類、賒購類，上文與運(yùn)營商合作的0元購機(jī)、天貓分期都是基于同樣的道理。

　　“余額寶核心是支付，讓用戶覺得使用余額寶花錢更爽。”問天說，“余額寶會(huì)有更多的應(yīng)用場景。”

　　阿里小微金服的地基

　　這些新的支付方式還可以與小微金服的其他金融業(yè)務(wù)結(jié)合，比如擁有凍結(jié)資金的預(yù)訂用戶的商家，可以從阿里小貸拿到貸款；或者以這些訂單為擔(dān)保，通過招財(cái)寶發(fā)售債權(quán)理財(cái)產(chǎn)品；亦或者與眾籌結(jié)合，發(fā)起產(chǎn)品預(yù)訂……

　　余額寶給了用戶一個(gè)將資金放在支付寶手里的理由：有收益！當(dāng)資金在支付寶自有體系內(nèi)流動(dòng)，其效率必然高于原先的快捷支付方式或者網(wǎng)銀方式，而且免去了受制于人的后顧之憂。這樣支付寶便可以在前端大肆擴(kuò)張，無論是普通的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、打車付款、購物餐飲付款，還是投資理財(cái)、賒購、分期都能夠快速實(shí)現(xiàn)。

　　從某種程度上說，余額寶會(huì)成為阿里小微金服的地基，有了余額寶，阿里的金融大廈才能建起來。

　　因此可以說，余額寶的目的，從來不是讓用戶將資金放在我這里，而是希望用戶在我這里多多地消費(fèi)，無論以何種形式。這一點(diǎn)在余額寶此前的宣傳以及媒體的報(bào)道中甚少言明，但是卻是事實(shí)。

　　當(dāng)我搞明白了這些，終于發(fā)現(xiàn)，關(guān)于余額寶的擔(dān)憂的討論，真的是too young too simple。