產(chǎn)業(yè)鏈是銀行的軟肋

　　我們一直在探討互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融的作用究竟在哪，傳統(tǒng)金融更多關注的是新事物對自身利益的分割，這是他們不能容忍的，所以他們會采取各種手段試圖遏制新事物；但從根本上講，二者的差異來源于產(chǎn)業(yè)鏈；

　　銀行針對終端用戶所涉及的產(chǎn)品主要是純金融類的，如存款業(yè)務、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、代銷基金等，這類產(chǎn)品從產(chǎn)業(yè)鏈上講是極度單一的，除了收益之外，在整個過程中很少和實業(yè)聯(lián)系在一起；用戶和銀行之間的關系僅限于資金的往來，或者說始終是圍繞金融產(chǎn)品進行的，而與人們生活息息相關的商業(yè)產(chǎn)品無法滲透；與企業(yè)的關系，銀行除了資金往來外，也會有類似供應鏈金融產(chǎn)品，但這種產(chǎn)品依然是基于簡單的貸款業(yè)務展開的，這類產(chǎn)品主要是對某一企業(yè)的上游供應商進行融資，企業(yè)是銀行和供應商之間的紐帶，承擔著擔保的作用，雖然供應商和擔保企業(yè)主體之間存在商業(yè)關系，在發(fā)生壞賬時銀行也無法滲透到實業(yè)中，而只能通過授信主體代為處置。

　　與銀行的金融產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如余額理財、供應鏈金融、小額信貸業(yè)務的基礎都是電商，從某種意義上說金融產(chǎn)品是電商業(yè)務的衍生物；電商企業(yè)之所以能開發(fā)金融產(chǎn)品，主要是基于自身的用戶資源和供應商資源；用戶本身會在網(wǎng)站進行消費，部分資金放在余額理財賬戶中可以很方便的完成購物，隨時提現(xiàn)，在購物的間歇期還能獲得相應的收益，可謂是一舉兩得；而如果購買了銀行的定期存款或者理財產(chǎn)品想要提現(xiàn)就比較麻煩了，而且收益和余額理財產(chǎn)品也相當，并沒有太大的優(yōu)勢；對于供應商來說，電商企業(yè)對其是有賬期的，比如京東，對供應商的賬期普遍在45-60天之間，供應商既有商品在電商企業(yè)的庫房，也有賬款壓在電商企業(yè)，即使對其融資發(fā)生壞賬，電商企業(yè)也可以通過正常的商品變現(xiàn)來彌補自己，風險幾乎為零。依托于上下游的資源，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以滲透到實業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中，一方面滿足了用戶對商業(yè)的需求，另一方面也給客戶帶來了金融收益，依托于產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式給用戶帶來了雙重的收益。

　　銀行渠道在這一領域的欠缺是其業(yè)務快速流失的重要原因，雖然銀行也在通過自己的積分商城或者是APP內置的商業(yè)資源來增加用戶的粘性，但是其業(yè)務完全依賴于第三方，屬于一種開放式平臺，功能的不完善、產(chǎn)品結構的混亂使其完全無法和電商企業(yè)進行競爭，也就無法做到和電商企業(yè)同臺競爭了。

　　銀行在透支未來

　　互聯(lián)網(wǎng)非常強調用戶體驗，用戶不僅指終端用戶，也包含上游的供應商；在商業(yè)模式上，消費者和供應商有產(chǎn)品的控制權，購買或者供應的產(chǎn)品都由自己決定；而在銀行領域中，往往存在著很多霸王式的業(yè)務條款；相信很多人都對銀行的營銷業(yè)務有反感，一些銀行為了獲得更多的中間業(yè)務收益，盲目的向用戶推薦不相關產(chǎn)品，利用用戶缺乏專業(yè)知識對用戶隱瞞或者不說明相關業(yè)務條款，以達到自身的目的；而在貸款業(yè)務方面，真正需要資金的中小企業(yè)在財務方面的不佳表現(xiàn)使其根本無法進入到銀行的業(yè)務中，即使通過了各項審核，在有充足的擔保物后獲得了少量的貸款，利率也要遠高于基準貸款利率，很多上浮20%以上；而且在后續(xù)的放款業(yè)務中，銀行還會要求企業(yè)支持自己的存貸業(yè)務、購買理財產(chǎn)品，甚至強制性的要求企業(yè)將原有的資金業(yè)務轉移到貸款銀行，變相的增加企業(yè)的負擔。

　　在互聯(lián)網(wǎng)使信息傳播越來越透明的今天，銀行這種強制搭售的行為必然受到消費者和企業(yè)的摒棄，這一不符合市場行為的做法實際上是在透支自身未來的發(fā)展能力。

　　做為被改造者，銀行需要用一種更加開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，而不是利用所謂的壟斷資源來限制新事物的發(fā)展，事物永遠是向前發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)是時代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是商業(yè)的衍生物，是推動商業(yè)向前發(fā)展的重要動力，在經(jīng)濟發(fā)達的歐美國家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為很普遍的一種商業(yè)模式，他無法徹底顛覆銀行業(yè)，但是銀行如果不主動求變，就會被市場拋棄。