銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。例如中行發(fā)售的中銀機智通系列一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而中行中銀穩(wěn)富系列另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

　　除了募集期外，銀行理財產(chǎn)品到賬日與到期日的不同也是投資者容易忽視的盲區(qū)。李先生向北京商報記者表示，他購買的10萬元某大行理財產(chǎn)品在5月6日到期，剛好那天有點急事想取這筆錢，但發(fā)現(xiàn)賬戶沒有看到10萬元資金到賬，問銀行才知道得等兩天才能轉(zhuǎn)入自己銀行賬戶。李先生表示，一直以為銀行理財產(chǎn)品到期日就是到賬日，沒想到會不同，而客戶經(jīng)理也沒有主動跟他講過。

　　記者調(diào)查部分銀行發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1-4天，中信銀行(601998,股吧)最短，到期后第一個工作日可以到賬，廣發(fā)銀行、農(nóng)行、中行、交行、天津銀行這五家銀行均是到期后兩個工作日內(nèi)到賬；工行則是到期后的第二個工作日到賬，建行為到期后第三個工作日到賬，浦發(fā)銀行(600000,股吧)則是到期后四個工作日內(nèi)到賬。

　　事實上，李先生遇到的問題也是很多投資者的盲區(qū)。銀行理財產(chǎn)品到期日指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限，也就是理財賬戶資產(chǎn)到期的日子；到賬日則指資金到達投資者指定賬戶的時間，但是到賬日與銀行到期日并不在一天。

　　比如一款理財產(chǎn)品它的到期日是5月6日，那就是指投資運作期到6日。但投資者的本金和收益并非就是6日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1-4個工作日。有銀行人士表示，一般到期日與到賬日相差的時間為銀行做資金清算的時間。與募集期不同的是，從到期日到到賬日的1-4天，這部分資金并不按活期利息計算。

　　在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

　　比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預期收益率低0.26個百分點。

　　值得注意的是，在一個銀行理財產(chǎn)品到期后，很難找到能直接續(xù)上的銀行理財產(chǎn)品，因此這部分時間成本也應該記上。