“花明天的錢，享受今天的生活”成為眼下都市年輕族群的消費(fèi)寫照。他們不僅貸款買房、貸款裝修，甚至還分期購買大件如汽車。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)融360發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)用戶貸款搜索用途數(shù)據(jù)顯示，2013年的個人消費(fèi)貸款用途中，購車占比22%，僅次于購房的49%，成為了居民申請消費(fèi)貸款的第二大用途。來自工行省分行營業(yè)部的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度在長沙地區(qū)的信用卡分期購車戶數(shù)逾6800戶，貸款金額約為11億元。

　　手握10萬，剛需購車族想貸款留余糧

　　長沙的85后曉娟去年底剛換了工作，單位從城區(qū)到了星沙。新單位附近沒有直達(dá)公交車，曉娟不得不學(xué)車，拿到駕照后買車代步。適逢湖南車展，曉娟想趁機(jī)享受廠家的降價(jià)促銷優(yōu)惠。

　　“我想買個10萬元的車，手頭也有10萬元左右的閑錢，但如果一下子都用來買車，手頭一點(diǎn)余糧都沒得了，會不會影響到我今年懷寶寶的正常開銷呢？”曉娟對記者表示，雖可全款買車，自己也有顧慮?？瓷磉呁碌默F(xiàn)身說法，現(xiàn)在養(yǎng)個小孩可不容易，一不小心就成了“孩奴”，每個月都存不下錢了。

　　眼下曉娟面臨著兩個選擇：一是貸款購車，只用出首付款，10萬元里剩余的閑錢多少還可以用來理財(cái)投資，賺點(diǎn)兒收益；二是全款購車，然后再攢錢生娃。“上班族掙不了大錢，只能精打細(xì)算。其實(shí)我傾向于貸款。”曉娟說。一番溝通，記者才知道，真正讓曉娟動貸款買車心思的，其實(shí)是今年來各種高收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　細(xì)算賬，理財(cái)收益超貸款成本

　　曉娟的“貸款買車，閑錢理財(cái)”愿景究竟有多大可行性？不妨來粗略算筆賬。

　　以曉娟10萬元車，貸款7萬元為例。工行和建行當(dāng)前執(zhí)行的分期期數(shù)12期、24期、36期，各自分別對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)為4%、8%、12%。若曉娟首付30%，貸款10萬元，2年分24期還清，則手續(xù)費(fèi)粗略計(jì)算是7萬元×8%=5600元。每月還款7萬元/24+7萬元×8%/24=3150元。除首付外，實(shí)際購車費(fèi)用75600元。

　　這意味著，購車分期貸款的年化利率為4%（不同銀行該手續(xù)費(fèi)率有所不同，目前，長沙地區(qū)工行、建行均執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)），只要曉娟購車貸款的2年內(nèi)，理財(cái)收益合計(jì)超過5600元，就可拉平貸款成本。若考慮到月供壓力選擇36期，同樣算法，則曉娟每月還款只需7萬元/36+7萬元×12%/36=2177.8元。

　　實(shí)操作，閑錢理財(cái)應(yīng)做好比例分配

　　對于曉娟的這個“小算盤”，銀行理財(cái)師怎么看呢？昨日，長沙首批金牌理財(cái)師得主、工行省分行營業(yè)部高級理財(cái)經(jīng)理朱沛琴表示，家庭合理負(fù)債有助于提升生活品質(zhì)，前提是有穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐還款，并且在貸款額度上視能力而定，量入為出。

　　 “買車也好，投資理財(cái)也好，均是為了提升生活品質(zhì)。因此，貸款購車，用閑錢來理財(cái)，需要注意分散投資，做好比例分配。”朱沛琴提醒。