這是一個(gè)富裕的家庭，父親是企業(yè)主，母親趙熙是國(guó)家公節(jié)省多了，但開(kāi)始變得斤斤計(jì)較，甚至不愿與疼愛(ài)他的祖父母務(wù)員，獨(dú)子宇浩 8歲，讀小學(xué)二年級(jí)。宇浩 4歲時(shí)，趙熙覺(jué)得分享掙錢(qián)買(mǎi)的東西。這引起祖父母的反感，他們認(rèn)為孩子還小，該給孩子一些財(cái)商方面的教育，她參照西方財(cái)商教育方法，親自培養(yǎng)宇浩。最初趙熙控制孩子玩具的數(shù)量，可她不買(mǎi)，孩子的父親尤其是祖父母會(huì)買(mǎi)，親戚朋友也會(huì)送。在她限制宇浩玩中國(guó)財(cái)商指數(shù)具消費(fèi)時(shí)親戚朋友家并沒(méi)有對(duì)孩子這樣做，宇浩眼睜睜地看著小朋友玩新玩具的情景，讓趙熙沒(méi)法堅(jiān)持下去。

　　宇浩 6歲時(shí)，趙熙讓他通過(guò)做些簡(jiǎn)單的家務(wù)如掃地、倒垃圾等掙零花錢(qián)。這回總算見(jiàn)效了，宇浩學(xué)會(huì)了不少家務(wù)活，也沒(méi)必要干活掙錢(qián)，而且家里也不缺錢(qián)。結(jié)果如此出人意料，趙熙也反思自己這樣做是否合適。

　　對(duì)宇浩的財(cái)商教育，一家人的意見(jiàn)也不統(tǒng)一。一開(kāi)始丈夫就不以為然，在他看來(lái)，孩子到了一定歲數(shù)，自然而然會(huì)懂得怎樣花錢(qián)掙錢(qián)，西方那套東西未必是真理。宇浩的祖父母很不理解，家里不缺錢(qián)，而且孩子那么小，買(mǎi)再多玩具、給再多零花錢(qián)，又能有多少？趙熙的做法太“小氣”，完全沒(méi)必要。

　　宇浩讀的是私立小學(xué)，同學(xué)們的家境均不錯(cuò)，所使用的東西從衣服、文具到玩具都是大牌，而且很多是從國(guó)外購(gòu)買(mǎi)。在這種情況下，宇浩也產(chǎn)生了攀比心態(tài)，衣服、鞋和玩具更換得很快，同學(xué)有的他一定要有。上小學(xué)后，每年近萬(wàn)元的壓歲錢(qián)宇浩就不愿交給家長(zhǎng)保管，而是自己留著花，而且用得非?？?。趙熙不得不強(qiáng)制給他存起來(lái)，限制他的花費(fèi)。但到現(xiàn)在，宇浩對(duì)錢(qián)還是沒(méi)有太強(qiáng)的概念，花起錢(qián)來(lái)沒(méi)有節(jié)制，不管東西需要與否，總是想買(mǎi)就買(mǎi)。

　　趙熙姐姐的做法與她正好相反。她姐姐從小嚴(yán)格要求孩子，禮儀、學(xué)習(xí)、興趣愛(ài)好等，無(wú)不要求孩子做到最好，孩子的玩具、衣物、學(xué)習(xí)用品等全由家長(zhǎng)購(gòu)置，出入有車(chē)接送，因此孩子用錢(qián)的地方很少，存著大筆錢(qián)卻不知道怎么用，也不知道錢(qián)有什么用。

　　趙熙姐妹倆越來(lái)越意識(shí)到財(cái)商對(duì)孩子的重要性，而且兩個(gè)孩子將來(lái)都會(huì)是家庭企業(yè)的接班人，三歲看老，她們已經(jīng)有些擔(dān)憂(yōu)了。到底怎樣做，才能提高孩子的財(cái)商呢？

　　幫孩子創(chuàng)建雙財(cái)富銀行

　　徐國(guó)靜 教育專(zhuān)家、演說(shuō)家、高級(jí)編輯，著有《當(dāng)孩子遇到錢(qián)——繞不開(kāi)的財(cái)商》等作品

　　兩個(gè)案例很有代表性。在中國(guó)家庭里，給孩子錢(qián)或跟孩子談錢(qián)，父母之間常有分歧，年輕父母和孩子祖父母之間也常有分歧。分歧的焦點(diǎn)是寵愛(ài)還是嚴(yán)管，寵愛(ài)，孩子要什么給什么；嚴(yán)管，則把孩子和錢(qián)隔離開(kāi)。

　　案例中的兩位母親不但意識(shí)到財(cái)商啟蒙的重要，也開(kāi)始踐行，但在行動(dòng)中遇到了來(lái)自外部的困擾和自身的沖突。趙熙做了很多努力，結(jié)果卻讓她失望，因?yàn)樽尯⒆幼约簞趧?dòng)掙錢(qián)的結(jié)果，是孩子變小氣了，上學(xué)后又喜歡和同學(xué)攀比，對(duì)錢(qián)不珍惜，不知道節(jié)省。為什么一個(gè)好的教育動(dòng)機(jī)，會(huì)出現(xiàn)不好的結(jié)果呢？

　　原因是趙熙在跟孩子談錢(qián)，鼓勵(lì)孩子自己掙錢(qián)、管理錢(qián)的時(shí)候，只圍繞著錢(qián)談錢(qián)，讓孩子的目光和心思圍著錢(qián)轉(zhuǎn)，而沒(méi)有把錢(qián)和道德、錢(qián)和分享、錢(qián)和良知、錢(qián)和選擇、錢(qián)和智慧、錢(qián)和才能等教育結(jié)合起來(lái)，所以，孩子做家務(wù)勞動(dòng)掙了錢(qián)，只想著自己花而不愿意分享，這就是單一地講理財(cái)、掙錢(qián)和管錢(qián)帶來(lái)的必然后果。

　　趙熙的姐姐注重孩子的學(xué)習(xí)、禮儀以及興趣愛(ài)好，卻忽略了培養(yǎng)孩子日常生活中的能力，孩子衣來(lái)伸手、飯來(lái)張口，即使口袋里有錢(qián)也沒(méi)機(jī)會(huì)花，當(dāng)然無(wú)法學(xué)會(huì)理財(cái)了。

　　其實(shí)錢(qián)只是開(kāi)啟財(cái)商之門(mén)的鑰匙，當(dāng)孩子遇到錢(qián)，自然就開(kāi)啟了財(cái)商之門(mén)。為什么有錢(qián)的孩子、花錢(qián)如流水的孩子，天天都在遇到錢(qián)，財(cái)商卻不高呢？

　　因?yàn)檫@些孩子只在花錢(qián)時(shí)遇到錢(qián)，而花錢(qián)不需要智慧，所以，開(kāi)啟不了智商；也不需要激情，所以，也開(kāi)啟不了情商；花錢(qián)更多是為了滿(mǎn)足欲望，所以，也開(kāi)啟不了財(cái)商。

　　多年來(lái)，我們陷入兩個(gè)理財(cái)教育誤區(qū)，一個(gè)是照搬照抄西方的經(jīng)驗(yàn)，讓孩子做家務(wù)掙錢(qián)，但其他的生存教育沒(méi)跟上，導(dǎo)致孩子只關(guān)注錢(qián)；另一個(gè)是用成人實(shí)操式的理財(cái)模式教孩子理財(cái)，因?yàn)榭菰锓ξ?，不符合孩子心理和生理特點(diǎn)，不但效果不佳，甚至封閉了孩子的財(cái)商智慧。

　　當(dāng)孩子遇到錢(qián)，不論是掙錢(qián)、撿到錢(qián)還是花錢(qián)，都是財(cái)商啟蒙的契機(jī)，如果父母抓住機(jī)會(huì)，實(shí)施正確的引導(dǎo)必然事半功倍。如果錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)，避開(kāi)和孩子談錢(qián)，或過(guò)度讓孩子關(guān)注錢(qián)，自然會(huì)走向反面。

　　啟蒙財(cái)商，從幫助孩子創(chuàng)建雙財(cái)富銀行開(kāi)始。

　　人擁有兩大財(cái)富，一個(gè)是物質(zhì)財(cái)富，一個(gè)是精神財(cái)富。一個(gè)孩子如果“物質(zhì)富、精神窮”，依然是窮孩子；但一個(gè)孩子如果“物質(zhì)窮、精神富”，卻是富孩子。財(cái)商啟蒙不是簡(jiǎn)單地教孩子掙錢(qián)和花錢(qián)，而是以生活為課堂，在培養(yǎng)和訓(xùn)練孩子各種生存能力的過(guò)程中，激活孩子的財(cái)富智慧，給孩子富人思維、富人精神和富人品格。

　　父母怎樣才能幫助孩子創(chuàng)建雙財(cái)富銀行呢？

　?。?）啟蒙財(cái)商，讓孩子長(zhǎng)學(xué)識(shí)

　　讓孩子從吃穿住行中了解世界上有哪些財(cái)富、各個(gè)地區(qū)和國(guó)家有哪些資源、自然資源是怎樣在流動(dòng)和搬運(yùn)中增值的，這些是啟蒙財(cái)商最好的教材。案例中的兩個(gè)家庭都有自己的企業(yè)，父母可以請(qǐng)孩子幫忙在網(wǎng)上查找類(lèi)似企業(yè)的發(fā)展史，讓孩子參與市場(chǎng)分析。

　?。?）激活財(cái)商，讓孩子長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)

　　一個(gè)人的見(jiàn)識(shí)和走出家門(mén)的次數(shù)成正比，去的地方越多，見(jiàn)識(shí)越廣。孩子的見(jiàn)識(shí)和父母給的求知空間成正比，激發(fā)孩子的求知欲，必須讓孩子走出家門(mén)。很多父母都帶孩子出國(guó)旅游，為什么有的孩子收獲很小，原因就在平時(shí)缺少積累和訓(xùn)練。

　?。?）點(diǎn)亮財(cái)商，讓孩子長(zhǎng)膽識(shí)

　　膽識(shí)不是教出來(lái)的，是練出來(lái)的。膽識(shí)來(lái)自千百次地嘗試，但一些父母對(duì)孩子?jì)缮鷳T養(yǎng)，生怕孩子吃一點(diǎn)苦，孩子遇到一點(diǎn)困難父母就沖上去遮風(fēng)擋雨，結(jié)果，孩子膽小怕事，沒(méi)有膽量去嘗試，自然不會(huì)有擔(dān)當(dāng)。

　　綜上，財(cái)商啟蒙既需要幫助孩子認(rèn)識(shí)物質(zhì)世界的組合、變化、物物交換的規(guī)則，又需要?jiǎng)?chuàng)造各種方法激發(fā)孩子的自信心、責(zé)任感和自我規(guī)劃、自我管理的能力。

　　潛移默化勝過(guò)教條

　　張秋紅 精誠(chéng)厚德（北京）投資管理公司

　　運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、資深理財(cái)師

　　趙熙對(duì)孩子的財(cái)商教育過(guò)于強(qiáng)硬，而且時(shí)斷時(shí)續(xù)的做法更像是給孩子上財(cái)商教育的理論課，并不能激起孩子的興趣，孩子被動(dòng)遵從母親的理念，結(jié)果肯定會(huì)不如意。趙熙姐姐的做法更不可取，她直接把孩子與金錢(qián)隔絕開(kāi)了。這樣的例子是真實(shí)存在的，家境富裕的父母一味將孩子“富養(yǎng)”。孩子對(duì)金錢(qián)沒(méi)有基本概念，不僅隨意花錢(qián)，還隨意借錢(qián)給別人。他們不懂得賺錢(qián)的辛苦，更不懂得打理財(cái)富，等父母意識(shí)到孩子的問(wèn)題，卻無(wú)法再矯正了。

　　孩子的財(cái)商受到很多因素影響，與家庭的大環(huán)境、父母潛移默化的引導(dǎo)息息相關(guān)。因此，要堅(jiān)持不懈，通過(guò)日常生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴的滲透，讓孩子對(duì)金錢(qián)有基本的認(rèn)識(shí)，明白不能隨便借錢(qián)，知道信用的重要性。

　　筆者由于從事財(cái)富管理工作的關(guān)系，很早就有意識(shí)地培養(yǎng)女兒的財(cái)富觀念。女兒四五歲時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)她會(huì)主動(dòng)要求從我錢(qián)包中拿錢(qián)付賬，于是筆者就順勢(shì)引導(dǎo)她認(rèn)識(shí)不同金額的人民幣，在買(mǎi)零食、玩具時(shí)鼓勵(lì)她自己結(jié)賬。如果她想買(mǎi)不必要的玩具，筆者勸她家里有很多了，不要浪費(fèi)，讓她初步形成節(jié)約用錢(qián)的意識(shí)。

　　女兒去年在小學(xué)學(xué)到基本的數(shù)學(xué)知識(shí)后，今年筆者開(kāi)始教她打理壓歲錢(qián)。以前女兒的壓歲錢(qián)都由筆者幫著存起來(lái)，她有時(shí)很關(guān)心自己有多少錢(qián)，但并不知道該如何打理這些錢(qián)。春節(jié)期間，筆者通過(guò)將女兒的壓歲錢(qián)存進(jìn)“余額寶”這一過(guò)程，告訴她要對(duì)自己的支出有提前規(guī)劃。如 3月份學(xué)校要組織春游，應(yīng)該提前一兩天將需要帶的錢(qián)提取出來(lái)。另外，還協(xié)助她做一些表格來(lái)記錄她平時(shí)的收入和支出，如她平時(shí)做家務(wù)活的獎(jiǎng)勵(lì)，或者買(mǎi)了并不喜歡的東西，要標(biāo)注出不必要的支出等。

　　現(xiàn)在她對(duì)記錄自己的收入支出很有興趣。如果堅(jiān)持下來(lái)，慢慢地她會(huì)對(duì)自己的收支有基本的概念，這對(duì)于她理財(cái)意識(shí)的形成會(huì)有幫助。

　　需要提醒家長(zhǎng)注意的是，在財(cái)商教育中，男孩與女孩的側(cè)重點(diǎn)不盡相同。男孩側(cè)重于培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，女孩在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)該有更多的“專(zhuān)戶(hù)保障”，比如家長(zhǎng)可以給女兒設(shè)立一個(gè)專(zhuān)戶(hù)基金。畢竟在今天的婚姻中，女性總體而言是處于劣勢(shì)的一方，專(zhuān)戶(hù)基金相當(dāng)于她的婚前私有財(cái)產(chǎn)，可以為她將來(lái)的生活提供一份保障。

　　筆者工作中接觸到很多企業(yè)主，他們工作太忙，沒(méi)有時(shí)間陪伴孩子，更別說(shuō)親自培養(yǎng)孩子的財(cái)商了。對(duì)此，筆者建議他們找自己的私人理財(cái)師幫忙。

　　每到年末，筆者都會(huì)為客戶(hù)整理其一年的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，與他們一起分析理財(cái)?shù)牡檬?，制定?lái)年的規(guī)劃。家庭其實(shí)也可以召開(kāi)這樣的理財(cái)會(huì)議，所有成員包括孩子聚在一起，共同分享家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　當(dāng)然，分享也要把握好度。孩子很小時(shí)，家長(zhǎng)可以告訴他家庭資產(chǎn)的配比情況，例如 30%的資金用于購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品等，不必告訴他具體的金額。因?yàn)楹⒆訉?duì)數(shù)字并不理解，同時(shí)也是防止孩子無(wú)意中透露家庭的財(cái)務(wù)狀況。

　　事實(shí)上，大多數(shù)孩子在列席家庭財(cái)務(wù)會(huì)議后，雖然對(duì)一些專(zhuān)業(yè)名詞并不了解，但會(huì)有意識(shí)地關(guān)注相關(guān)信息，以后再接觸到這些名詞時(shí)也會(huì)加以關(guān)注，這在無(wú)形中培養(yǎng)了他的財(cái)商。孩子上大學(xué)時(shí)，家長(zhǎng)可以讓孩子對(duì)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃提出一些建議，讓孩子參與到家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定中。家長(zhǎng)能堅(jiān)持到這個(gè)階段，孩子的財(cái)商應(yīng)該很不錯(cuò)了。