下面介紹一個案例，具體解析一下如何規(guī)避新婚夫婦家庭生活中的風險。

　　背景介紹

　　80后新婚夫妻，丈夫張先生，30歲，廣州某企業(yè)銷售經理，收入不夠穩(wěn)定，近兩年平均稅后月薪1萬元左右，年終獎視業(yè)績而定，大概是2萬元。妻子劉女士，27歲，廣州某事業(yè)單位員工，月薪8000元，工作穩(wěn)定，每年度各類獎金合計1.5萬元左右。家庭有定期存款8萬元，活期存款5萬元，3萬元股票資產，5萬元基金資產。雙方父母都有比較可觀的退休金，暫時沒有養(yǎng)老的負擔。

　　支出情況

　　今年父母給首期，小夫妻自己貸款了60萬元按揭了一套130萬元的住房，還款周期是10年，每月公積金按揭還款額約6200元。購置12萬元的私家車一輛，貸款10萬元，還款周期是5年，每月還款額加用車費用共4500元。每個月的日常支出約為2000元，醫(yī)療費200元。除參加基本社會保險外沒有購買任何商業(yè)保險。

　　理財和保障需求

　　張先生希望通過簡單安全、節(jié)約成本的理財方式，達成既能支付房貸、車貸，又有一定的保障的要求，還需要資金具備安全、流動、收益性，享有高保障。不想進行復雜型的投資。

　　A方案：年繳1.87萬元，有車有房有保障

　　張先生夫婦新婚燕爾，處于家庭形成期，儲蓄較少，消費欲望高，未來幾年面臨育兒等問題，開支會逐步加大。從家庭負債表也可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。

　　信誠人壽保險有限公司理財規(guī)劃師在診斷上述情況后，為張先生理清了家庭資產負債情況和家庭年度資金流量(見表1、表2)，設計了一個方案。

　　分析張先生夫婦的理財目標包括四個方面：家庭財務籌劃；家庭成員商業(yè)保險保障計劃；資產保值增值，抵御通漲；準備育兒金。

　　留足5個月生活開支現(xiàn)金流

　　首先，在家庭財務籌劃上，根據張先生夫婦的資產情況，由于丈夫收入不算穩(wěn)定，建議留足5個月的生活開支作為必要儲備。張先生夫婦流動資金為13萬元，建議張先生留7萬元左右作為家庭預備金，其余6萬元可進行其他理財投資，增加資金的收益率。

　　在家庭成員商業(yè)保險保障計劃上，家庭必須不出現(xiàn)失業(yè)、重大病患、意外等突發(fā)情況，這是張先生夫婦需要綜合考慮的問題。夫婦兩人除基本社保外均無商業(yè)保險，家庭保障顯然不充分。因此，建議準備家庭所需的保障額度約等于5年家庭支出的費用，假設發(fā)生意外或疾病，這筆保險可以保證家庭在償還債務的情況下維持5年的正常生活水平，作為一個妥當過渡期。建議張先生夫婦將家庭保障額度匹配到約80萬元。

　　經濟支柱保障額度宜略高

　　其次，保持家庭成員間的保障額度的合理。張先生夫婦同時擔負起家庭的經濟支柱，妻子在事業(yè)單位，經濟收入較穩(wěn)定，保額比例可以低點；張先生與劉女士的收入相近，也要有較大比例，體現(xiàn)保障額度與責任相匹配的原則。建議兩人的保障額度為，丈夫∶妻子=6∶4。

　　根據風險發(fā)生率選擇產品

　　張先生夫婦都處于人生打拼期，工作繁忙，壓力大，外出機會多，且是自駕一族，屬于重大疾病及意外的高發(fā)群體，建議兩人選擇以重大疾病保險、意外保險為主，保費低保障額度高。同時，夫婦二人即將生小孩，如果時機成熟，可考慮為子女養(yǎng)育金做準備。

　　此外，建議張先生夫婦做好家庭保險規(guī)劃(重疾險/意外險)，如張先生(30歲)同時給自己和太太劉女士(27歲)投保了相關健康保障計劃，重大疾病保險金額分別都為30萬元，保險期至70歲，繳費期20年，累計年繳保費15272.2元。

　　張先生再為自己購買了一份10年繳的相關返還型意外保障計劃，年繳保費3400元，立即擁有高達200萬元的自駕車意外身故險，保障30年。此后張先生健康平安地生活至65歲，保險合同期滿。10年累計繳費34000元，滿期返還40800元，將獲得20%的增值。

　　考慮到現(xiàn)階段張先生夫婦需要累積流動性資產，流動性資產包括現(xiàn)金(活期儲蓄存款)、短期性的投資(定期存款)，以便適時應付緊急支付或投資機會。一般來講，流動性資產的總值應該保持在相當于3至6個月家庭收入所得。在有財可理的前提下，再累積投資性資產包括股票、債券、基金、黃金和外匯等金融產品，通常是用以長期投資，為將來育兒、換房等提前做準備。

　　B方案：購買年金險，實施強制儲蓄

　　張先生是新婚，暫時沒有子女，家庭框架剛剛建立。特點為事業(yè)剛剛起步，購房買車須償還房貸、車貸，夫妻責任、債務責任增加，保險需求增加。兩人雖有基礎社保，但暫無任何商業(yè)保險，急需進行補充。應急基金是穩(wěn)定的基石，增值是財富的追求。新婚家庭急需進行現(xiàn)金規(guī)劃和保障規(guī)劃。

　　根據張先生的家庭情況，新華保險相關分析人士建議商業(yè)保險應當選擇高保額的保障性產品，購買年金險幫助家庭強制儲蓄，為未來家庭的重大支出，如子女教育金做好充足儲備。

　　其還強調，年交保費預算必須是家庭年收入的10%左右，低于這個標準起不到保障作用，高于這個標準繳費會有壓力。家庭成員總保額為家庭年總收入的10倍左右為佳。

　　理財方案：“惠鑫寶”+“樂行無憂”

　　意外險和年金險是幸福生活的保證。其中意外險的保額應該隨著家庭的總收入的變化而不斷增加，高額意外保障可以規(guī)避意外風險，保障家庭無后顧之憂；年金理財保險則可以保證家庭享有高品質的生活，規(guī)劃子女教育及養(yǎng)老等重大支出。因此，建議投保新華保險“惠鑫寶”年金理財保險計劃和“樂行無憂”兩全保險組合，以滿足張先生多種規(guī)劃和人身保障的要求(見表3) 。

　　理財規(guī)劃師指出，該組合具有三大優(yōu)勢。其一，見效快、雙增值：生效滿一年后每年領取惠鑫寶首年保費的12%，生存金年年給付；生存金進入萬能賬戶再次增值，收益領取兩不誤。其二，保安全、好規(guī)劃：滿期至少返還產品所交保費，樂享增值好安心；規(guī)避中長期利率波動，滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃。其三，高保障、享美滿：涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五重高額保障，30年尊享百萬元身價，為張先生及其家庭保駕護航。

　　新華保險相關負責人分析案例后表示，與其他金融工具不同，保險在作為防守型工具發(fā)揮作用時，獨具以小御大的特點，即可以用少量的資金抵御數十倍、數百倍，甚至數千數萬倍于保險費本身的風險。這一點是其他金融工具無法替代的。人生需要規(guī)劃，沒有規(guī)劃會讓我們與財務自由漸行漸遠，理財是理一生的財，也就是一生的現(xiàn)金流量與風險管理。