孫先生的獨(dú)子早年在北京讀大學(xué)，隨后又去上海工作，掐指算來離開家已經(jīng)整整有10年。每當(dāng)提起離家的兒子，孫先生都滿是唏噓和感慨：“每年兒子在家呆的時間都不超過2星期。馬上我就要退休了，到時候沒了工作的牽絆，一家人就能去上海團(tuán)聚了。”

　　盡管異地養(yǎng)老想來很美好，但如何安排醫(yī)療保障、妥善處置財產(chǎn)等問題卻困擾著孫先生。

　　收入頗豐生活小康

　　生活在普通的二線省會城市，孫太太的退休工資每月僅2300元。幸而孫先生本身在一家貿(mào)易私企擔(dān)任高層，每月工資雖然只有1.4萬元，可是年末通常都有一筆30萬~40萬元的業(yè)績提成。

　　算上夫妻總收入，目前孫先生家庭每年都有50萬~60萬元的進(jìn)賬?？紤]到所處二線城市物價消費(fèi)水平偏低，以他的收入在當(dāng)?shù)厣钸^得非常滋潤。孫先生不僅早年就購買了一套120平方米的房子；三年前還資助兒子150萬元首付，貸款在上海購買了一套房子；多年的努力工作換來了安定的生活，背后還有孫先生家庭積攢下來的320萬元現(xiàn)金存款作為保障。孫先生自認(rèn)投資風(fēng)險偏向保守，存款每年都會購買一兩款半年至一年期的銀行理財產(chǎn)品，利率大多在5%~6%之間，這筆投資每年額外能為家庭帶來17萬元左右的穩(wěn)定收益。

　　老家房產(chǎn)如何處置

　　孫先生自己在當(dāng)?shù)赜幸惶兹乙粡d的房子，兒子在上海有一套二室一廳的房子。

　　節(jié)假日孫先生和太太去上海探親都會住在兒子家里，然而兒子明年打算和女友結(jié)婚。假如婚后孫先生夫妻倆和兒子兒媳同住一個屋檐下，照顧自然是方便了，但也怕日子長了產(chǎn)生摩擦。權(quán)衡之下，孫先生原計劃賣了當(dāng)?shù)氐姆孔?，在上海重新買一套。

　　“我自己的房子在當(dāng)?shù)乜梢再u到160萬元，然后在兒子家附近200萬元左右買一套60平方米的房子，到時候可以含飴弄孫、頤養(yǎng)天年。”

　　孫先生原本盤算的計劃，由于上海樓市實行的“限購”政策而落空，暫時他只能考慮租房生活；隨之而來又產(chǎn)生了新的問題，他在當(dāng)?shù)氐姆孔邮欠襁€要賣掉呢？如果空置著肯定有些浪費(fèi)，租出去又沒人打理；但是賣掉唯一的房產(chǎn)，孫先生又覺得沒有了“根”。

　　種種顧慮，孫先生不知如何妥善處置自己的房產(chǎn)。

　　異地醫(yī)療是否有保障？

　　不僅房產(chǎn)處置令孫先生頭疼，醫(yī)療保障也是他擔(dān)心的問題。上海的綜合醫(yī)療服務(wù)水平肯定好于二線城市，但現(xiàn)行的醫(yī)療保險（放心保）制度規(guī)定，退休人員必須在單位所在地社保機(jī)構(gòu)指定的定點(diǎn)醫(yī)院看病，否則不能報銷。這對于孫先生的異地養(yǎng)老形成了很大的障礙。

　　畢竟，孫先生是私營企業(yè)，在職時的收入雖高，但退休后會有很大落差，已經(jīng)處于吃“老本”的狀態(tài)，假如還要承擔(dān)全額醫(yī)療費(fèi)用，孫先生坦言是雪上加霜：“本來退休工資就低，上海物價水平又高，難不成生病還要回老家看？”

　　回老家看病，那只是孫先生的戲言，上了年紀(jì)的病人，誰受得了顛簸。為了掃除異地養(yǎng)老的障礙，孫先生直言他需要通過補(bǔ)充的渠道分散醫(yī)療風(fēng)險，為異地養(yǎng)老增添一份安心。

　　老人重在醫(yī)療和養(yǎng)老保障

　　以租換租更合適

　　建議孫先生老家三室一廳160萬元的房子出租，一般在普通的二線省會城市月租金大概能拿到3000元左右。在上海租一間離兒子較近的50~60平方米的小戶型房子，以老家收取的租金來補(bǔ)貼自己在上海的房租。

　　孫先生夫婦平時也比較喜歡旅游，剛退休的時候還可以選擇租房度假養(yǎng)老，租房度假養(yǎng)老可以像候鳥一樣夏天往北飛，冬天往南飛。夏天可以選擇青島、大連等沿海城市度假，在冬天，可以選擇空氣質(zhì)量較好、負(fù)離子高的城市，例如北海、廈門、三亞等地。當(dāng)然價格也是從800~3000元/月不等。一年換一個地方，尋找新鮮感，增添生活樂趣。異地養(yǎng)老的方式正逐漸被越來越多的老年人所接受，已成為最時尚的養(yǎng)老方式。老兩口可以選擇適合自己的城市，不但有益于身體健康，而且豐富了生活。如果要享受悠閑的生活，旅游租房是不錯的選擇。

　　應(yīng)急資金需備足

　　老年人最大的潛在風(fēng)險來自大額醫(yī)療費(fèi)用支出，但是大多數(shù)保障型保險因為年齡限制已經(jīng)很難購買。一旦突然生病急需用錢，會由于定期存款、理財產(chǎn)品未到期而損失很多利息。夫妻倆可以建立一個屬于自己的“養(yǎng)老醫(yī)療賬戶”，提前籌劃，以便應(yīng)付將來的風(fēng)險，可以從現(xiàn)有的資產(chǎn)中留出10萬余元的應(yīng)急資金以備不時之需。應(yīng)急資金可以考慮購買靈活性比較強(qiáng)，而且高于活期收益的貨幣基金或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品，比如匯添富、華夏等基金公司的T+0類貨幣。今后一旦需要這方面的支出時，可以?？顚Ｓ?，保證流動性和專屬性。

　　老年人的理財雖然要以穩(wěn)健為主，但是建議老年人不要把自己的積蓄都投資到一種產(chǎn)品上，可以考慮資產(chǎn)配置。理財師建議，著名的“二八原則”可以應(yīng)用于孫先生的理財足組合中，一般情況下，投資較高風(fēng)險資產(chǎn)的比例應(yīng)不超過(80 - 投資時年齡)%。孫先生已經(jīng)59歲了，那么他投資較高風(fēng)險資產(chǎn)的比例最多不超過21%。因此79%的投資資產(chǎn)280萬元可以配置一些固定類收益產(chǎn)品，如3~5年期國債、1年期內(nèi)的短期銀行理財產(chǎn)品或定期。長短期兼顧，產(chǎn)品組合靈活多樣。

　　除了投資以上固定收益類產(chǎn)品外，孫先生仍舊需要積極投資，使晚年生活有足夠的資金保障。其余21%的投資資產(chǎn)70萬元可以根據(jù)理財師推薦配置一些股票和指數(shù)基金分別做主動和被動投資。孫先生在之前已投資了30萬元的股票，建議另配置指數(shù)基金40萬元。一旦牛市行情來臨，指數(shù)基金的漲幅往往是最高的。我們完全可以預(yù)期，中國股市在未來10~20年時間里，一定會遇到一次或幾次大牛市行情，來幫助孫先生家庭博取超額的收益。

　　醫(yī)療、養(yǎng)老可兩不誤

　　根據(jù)相關(guān)政策，在外地繳納社保的孫先生和夫人可以把就醫(yī)關(guān)系從外地轉(zhuǎn)到上海，可攜帶本人的有效證件、《社?？ā坊颉夺t(yī)?？ā罚絻鹤蛹亦徑膮^(qū)縣醫(yī)保中心申請辦理就醫(yī)關(guān)系轉(zhuǎn)回本市。

　　隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高，像北京、上海這樣的大城市，平均的預(yù)期壽命已經(jīng)超過了80歲。從60歲退休算起，最少還有20年的退休生活需要規(guī)劃。這是一個相當(dāng)長的時間段，并且要考慮到適度的通貨膨脹，因此要為退休后的醫(yī)療保障做好完善的計劃。

　　孫先生及夫人上了年紀(jì)，部分有年齡限制的保險險種已經(jīng)不能投保，推薦孫先生及夫人可以購買一年一買的專為60至80歲老年人設(shè)計的消費(fèi)型健康保險，能夠為老年人日常生活容易受到的傷害提供全面保障，比如骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外以及其他一般日常意外，還特別提供住院護(hù)理津貼和專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)。不但保費(fèi)低，保障范圍還是比較全面的，這樣的保障內(nèi)容很適合60歲以上的老年人。

　　其次就是養(yǎng)老保障，建議孫先生可以購買一些理財型的財險，其年化收益率在基礎(chǔ)存款利率上上浮0.5~0.6個百分點(diǎn)，每年可以投入一部分，這樣分批到期的利息來作為養(yǎng)老金的支取。