有沒有一款產(chǎn)品能滿足企業(yè)在賬戶資金管理、增值方面的復(fù)雜需求？注意到，中國(guó)建設(shè)銀行(601939)的“人民幣對(duì)公一戶通”產(chǎn)品，就能幫助企業(yè)把復(fù)雜問題簡(jiǎn)單化并提高辦事效率，在實(shí)行資金管理的同時(shí)，還能讓“錢生錢”。

　　定義

　　人民幣對(duì)公一戶通是什么？

　　人民幣對(duì)公一戶通是建行向單位銀行結(jié)算賬戶提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，通過一個(gè)人民幣單位銀行結(jié)算賬戶，實(shí)現(xiàn)名下活期、定期、通知、協(xié)定等不同性質(zhì)、不同期限人民幣存款的統(tǒng)一管理。

　　優(yōu)勢(shì)1：企業(yè)資金分類管理

　　其實(shí)，對(duì)公一戶通產(chǎn)品就是可以實(shí)現(xiàn)在一個(gè)“單位銀行結(jié)算賬戶”下衍生出多個(gè)分賬戶，將不同來源、性質(zhì)、期限、計(jì)息規(guī)則的資金集中在一個(gè)賬戶下分戶核算，既簡(jiǎn)化開戶手續(xù)，又降低分戶管理的風(fēng)險(xiǎn)。

　　建行北京市分行產(chǎn)品經(jīng)理向北京商報(bào)記者解釋，對(duì)公一戶通產(chǎn)品功能滿足在同一個(gè)單位銀行結(jié)算賬戶名下分子賬戶核算各項(xiàng)資金，可以按分賬戶單獨(dú)計(jì)息、單獨(dú)查詢余額和賬務(wù)明細(xì)。

　　其中，每一個(gè)活期分賬戶和協(xié)定存款分賬戶可直接對(duì)外辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。企業(yè)客戶可以選擇二級(jí)或三級(jí)賬戶機(jī)構(gòu)管理模式，二級(jí)賬戶模式就是指主賬戶下直接開立分賬戶；三級(jí)賬戶模式是指在主賬戶和分賬戶之間增加二級(jí)主賬戶，以滿足客戶多層級(jí)統(tǒng)計(jì)和管理的需求。

　　簡(jiǎn)言之，這款產(chǎn)品是適合于各個(gè)行業(yè)、各類型客戶的對(duì)公現(xiàn)金管理產(chǎn)品。“比如有一些大型商業(yè)企業(yè)的連鎖門店，沒有獨(dú)立的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，所以沒辦法到銀行來開對(duì)公結(jié)算賬戶，但是總部希望這些門店資金單獨(dú)核算，這類情況就可以選擇"對(duì)公一戶通"產(chǎn)品，在企業(yè)的總賬戶下開設(shè)多個(gè)分賬戶，從而進(jìn)行資金的分類管理及核算。”上述產(chǎn)品經(jīng)理向北京商報(bào)記者舉例道。

　　就好比大樹的枝干與分杈，主賬戶與分賬戶之間的資金可以進(jìn)行靈活調(diào)度，主賬戶匯總呈現(xiàn)分賬戶資金收付信息，實(shí)現(xiàn)賬戶和資金集中管理。

　　優(yōu)勢(shì)2：分賬資金準(zhǔn)時(shí)回收

　　在記者采訪過程中，“完整清晰的收款管理，資金來源信息準(zhǔn)確及時(shí)”對(duì)企業(yè)來說非常有必要。

　　據(jù)了解，企業(yè)客戶可以根據(jù)自己的需要，在本單位開立的一戶通賬戶下，為每個(gè)經(jīng)銷商或付款人之間建立一個(gè)分賬號(hào)，從而形成一一對(duì)照關(guān)系，同時(shí)將分賬號(hào)提供給指定的經(jīng)銷商或付款人使用，實(shí)現(xiàn)分類收款，確保資金管理清晰。

　　除了對(duì)自己的經(jīng)銷商以及付款人進(jìn)行正常的收款業(yè)務(wù)外，對(duì)于一些連鎖企業(yè)來說，對(duì)公一戶通產(chǎn)品還能提供分賬戶資金定時(shí)定向自動(dòng)歸集，實(shí)現(xiàn)資金集中使用，將分散存儲(chǔ)在各個(gè)活期分賬戶的資金，按預(yù)先設(shè)定好的周期歸集至統(tǒng)一分賬戶，歸集的周期和歸集的金額可按客戶要求靈活設(shè)置。

　　上述產(chǎn)品經(jīng)理介紹，比如有一個(gè)超市客戶，他們北京地區(qū)有11家分店，可以在一個(gè)單位結(jié)算賬戶的基礎(chǔ)上開立出12個(gè)分賬戶，指定其中一個(gè)用于總部核算，其他11個(gè)分賬戶分別用于每個(gè)分店，這家企業(yè)的設(shè)置就是每個(gè)分賬戶可以保留一定的余額，每天晚上把當(dāng)日高于保留余額的營(yíng)業(yè)額做資金歸集，歸集到總賬戶。這樣看來，對(duì)公一戶通本身就是一場(chǎng)對(duì)公賬戶的變革。

　　優(yōu)勢(shì)3： 實(shí)現(xiàn)資金穩(wěn)健增值

　　一戶通產(chǎn)品項(xiàng)下“約定轉(zhuǎn)存”功能，可實(shí)現(xiàn)賬戶內(nèi)收益的最大化。該一戶通賬戶下，通知分戶與指定的活期分戶內(nèi)資金在約定余額條件下自動(dòng)存入及轉(zhuǎn)出。該功能既可實(shí)現(xiàn)一戶通內(nèi)部活期分戶與通知分戶資金的動(dòng)態(tài)分配以提高資金流動(dòng)性，又能提高客戶財(cái)務(wù)收益。

　　值得提醒的是，企業(yè)客戶需要提前設(shè)定開哪些分賬戶為通知分賬戶、活期分賬戶。而對(duì)于通知存款而言，企業(yè)客戶可以在活期分賬戶中設(shè)置一個(gè)保留余額，應(yīng)付日常結(jié)算的保留余額，凡是高于保留余額且滿足通知存款條件的，自動(dòng)轉(zhuǎn)存為一筆通知存款。

　　小貼士

　　 “人民幣對(duì)公一戶通”業(yè)務(wù)辦理流程

　　1.申請(qǐng)：提交《中國(guó)建設(shè)銀行人民幣對(duì)公一戶通業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，加蓋公章。

　　2.簽署：經(jīng)銀行審核通過后，與開戶行簽署《中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)公一戶通產(chǎn)品使用協(xié)議》。

　　3.執(zhí)行：客戶按協(xié)議規(guī)定進(jìn)行支付結(jié)算和日常賬戶管理。

　　案例分析設(shè)計(jì)

　　案例：某連鎖企業(yè)北京市門店300多家，由于門店太多，想先在每個(gè)城區(qū)設(shè)置相應(yīng)的門店進(jìn)行區(qū)域化管理，對(duì)公一戶通業(yè)務(wù)能提供怎樣的解決方案？

　　解決方案：以連鎖企業(yè)在建行已經(jīng)開立的結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)，構(gòu)建三個(gè)層級(jí)的賬戶體系。結(jié)算賬戶是主賬戶，即第一層級(jí)；在這個(gè)主賬戶下設(shè)置N個(gè)（按照區(qū)域劃分）二級(jí)主賬戶，即第二層級(jí);各個(gè)區(qū)域下的幾十家分店分別設(shè)置為子賬戶，即第三層級(jí)。

　　比如全市的北京門店有300多家，但可以分成朝陽、海淀兩個(gè)管理區(qū)域，將其設(shè)置為二級(jí)管理主賬戶，惟一目的在于分區(qū)域統(tǒng)計(jì)核算的需要。以這個(gè)二級(jí)管理主賬戶可以全部呈現(xiàn)區(qū)域內(nèi)所有分賬戶的明細(xì)核算情況。然后主賬戶可以全部呈現(xiàn)所有分賬戶的明細(xì)，在建行的系統(tǒng)中，這些功能都是具備的，在網(wǎng)上也是可以直接按主賬戶、二級(jí)主賬戶以及分賬戶查詢明細(xì)及余額。由于建行對(duì)這個(gè)賬戶的升級(jí)是在核心系統(tǒng)里升級(jí)，因此可以通過網(wǎng)銀、結(jié)算卡這些渠道來關(guān)聯(lián)分賬戶，比如，在網(wǎng)銀上客戶可以查到每個(gè)分賬戶的明細(xì)。如果這個(gè)客戶想單獨(dú)關(guān)注某一個(gè)賬戶的資金變更情況，就會(huì)非常清晰，起到了讓企業(yè)資金流更加清晰可控的作用。

　　客戶問答

　　問：企業(yè)客戶在使用對(duì)公一戶通進(jìn)行資金歸集時(shí)，歸集周期可以設(shè)置哪些？

　　答：可以設(shè)置按天、按周、按月、按季歸集；歸集類型包括全額歸集、保留余額歸集、固定轉(zhuǎn)賬金額歸集。

　　問：連鎖酒店想將本酒店餐飲和住宿兩個(gè)部門的資金收付進(jìn)行分類管理，在此基礎(chǔ)上，收款還需要同時(shí)支持現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬存入和POS收款。原本打算通過開立兩個(gè)賬戶來解決，但賬戶管理辦法明確規(guī)定同一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)同一單位不允許同時(shí)開立基本結(jié)算賬戶和一般結(jié)算賬戶，開立兩個(gè)賬戶解決分類資金管理的方法行不通。人民幣對(duì)公一戶通能解決嗎？

　　答：可以，客戶可將基本存款賬戶簽約一戶通，在其之下開立兩個(gè)分賬戶，進(jìn)行明細(xì)分類核算，同時(shí)分賬戶又能直接作為POS商戶的簽約賬戶，實(shí)現(xiàn)POS消費(fèi)分類收款。