? ? 小舟，今年28歲，是一名普通的公司職員。步入社會5年以來，月收入一直在4500元左右，但因勤儉節(jié)約，月結(jié)余能達(dá)到3500元，年終獎5000元。目前有存款18萬元，有“五險一金”，無任何商業(yè)保險（放心保）。

? ? 小舟是土生土長的蘭州姑娘，父母工資收入穩(wěn)定。由于工作后仍和父母一起居住，不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母300元“搭伙費(fèi)”。

? ? 財務(wù)診斷：

? ? 小舟工作收入穩(wěn)定，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流，加上本人善于“節(jié)流”，故有一定數(shù)目存款，可供自由支配。但由于沒有進(jìn)行任何理財規(guī)劃，故資金處于閑置狀態(tài)，沒有得到有效利用，雖然儲蓄率較高，但整體積蓄無法抵御通貨膨脹且收益率偏低，基本上無法實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。小舟無負(fù)債，且和父母同住，故生活成本很低。但是考慮到其年齡已經(jīng)接近即將結(jié)婚和購置房產(chǎn)的階段，故建議可以適當(dāng)增加負(fù)債比率，通過財務(wù)杠桿，實現(xiàn)人生目標(biāo)。

? ? 另外，小舟除了“五險一金”以外，沒有商業(yè)保險，無足夠的保險保障，建議適度增加保障。

? ? 理財目標(biāo)：

? ? 1.短期目標(biāo)―資金增值

? ? 生活上非常自律，額外支出少，但是理財方面并不擅長，除了拿出1萬元做了定期存單，大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。請理財師對此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值。

? ? 由于小舟有儲蓄的好習(xí)慣，故在參加工作的這5年時間已經(jīng)積攢了一筆可以用來投資理財?shù)馁Y金，目前共有18萬元（包括17萬元存款和一張1萬元的定期存單）。小舟幾乎從來沒有接觸過任何投資理財項目，建議小舟可以先到銀行網(wǎng)點(diǎn)尋求理財經(jīng)理的幫助，為其進(jìn)行“個人風(fēng)險承受能力評估”，該評估可以根據(jù)客戶所填表格的實際情況和選項對其自身風(fēng)險承受能力給出評級，通常情況下會有五個級別，分別為A1謹(jǐn)慎型、A2穩(wěn)健型、A3平衡型、A4進(jìn)取型和A5激進(jìn)型。級別越高意味著投資者風(fēng)險承受能力越強(qiáng)。銀行還會根據(jù)投資產(chǎn)品的風(fēng)險級別給出產(chǎn)品的風(fēng)險等級，建議小舟根據(jù)自己風(fēng)險承受能力的級別購買相匹配的產(chǎn)品，這樣可以進(jìn)一步保證小舟能夠挑選到更加適合自己的投資理財產(chǎn)品。以最常見的穩(wěn)健型客戶為例，我們建議構(gòu)建投資組合的比例為現(xiàn)金類10%，固定收益類60%，權(quán)益類30%。由于小舟還要有其他中長期投資目標(biāo)，建議稍微調(diào)整一下配置比例，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類產(chǎn)品，18萬元可投資資金13.5萬元在波動性較小的投資品種上，為整個投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào)，比如可以選擇銀行受托理財、債券基金等。另外可拿出20%也就是3.5萬元左右分批逐步投入一些相對風(fēng)險較高、預(yù)期收益較高的投資品種，以提升整體收益。比如可以選擇股票型基金、貴金屬投資等等。另外5%約1萬元以貨幣型基金或選擇能夠?qū)崟r贖回的高流動性品種投資，以備不時之需。建議開始盡量選擇一些自己熟悉、了解的產(chǎn)品去做，一定要深思熟慮、心中有數(shù)。

? ? 2.中期目標(biāo)―購房計劃

? ? 計劃3年后按揭一套小戶型房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活。目前打算購買五泉山附近的二手房。請理財師給予合理理財建議。

? ? 小舟計劃3年后在五泉山附近購置一套小戶型二手房，如果購買一套60平方米的住房，按照7500元/平方米的單價計算，假設(shè)以房價增長率8%計算，屆時總房價共需56萬元。建議小舟向銀行申請按揭貸款，首付30%，計17萬元。小舟目前用17萬元構(gòu)建的投資組合按照預(yù)期年化收益6%測算，三年后共計20萬元，再加上小舟三年中的工資結(jié)余和年終獎共計5.3萬元（已扣除搭伙300/月），總共25.3萬元足夠支付首付部分。首付支付后按揭39萬元，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計算，購房后每月月供約2500元。該月供可以使用小舟每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付。則完成購房計劃后，小舟可以用作投資理財和實現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬元以及小舟每月工資結(jié)余和每年的年終獎5000元/年。

? ? 3.遠(yuǎn)期目標(biāo)―未老先富

? ? 小舟坦言，工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨(dú)立生活后，壓力會更加明顯。因此，希望建立一個養(yǎng)老金計劃，使自己能輕松應(yīng)對將來。

? ? 鑒于小舟目前尚屬年輕，且有3年后按揭自住房的中期目標(biāo)，如果現(xiàn)在就開始積累養(yǎng)老金相對壓力較大，建議在購房計劃后開始養(yǎng)老金的積累。再者，由于養(yǎng)老金積累是一個較長期的過程，在幾十年的時間中，投資者的家庭情況、資產(chǎn)狀況等都會發(fā)生很大變化，這部分資金很容易被挪作他用，故建議養(yǎng)老金的積累一定要持之以恒，強(qiáng)制儲蓄。以時間的長度來換取收益。積累養(yǎng)老金的形式也較為多樣，可以采取購買養(yǎng)老保險、銀行零存整取、基金定投等方式。本次以基金定投為例。假設(shè)小舟從31歲開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，如果小舟在60歲退休，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，（假設(shè)通貨膨脹率和薪金增長率持平）到時每月大約需要5000元生活費(fèi)，按女性平均壽命75歲計算則退休后15年共需養(yǎng)老金90萬元。小舟在完成購房計劃后還能剩余8萬元用于養(yǎng)老規(guī)劃，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計算，從31歲開始到60歲的29年時間里，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累。

? ? 綜上，小舟從31歲開始每月還需要投資按揭款2500元和養(yǎng)老定投470元。以每月工資結(jié)余3500元中的一部分可以負(fù)擔(dān)。前期預(yù)留的1萬元備用金建議保持流動性保證應(yīng)急之用，每年年終獎可以用來進(jìn)行積累投資理財。

? ? 以上規(guī)劃暫未考慮小舟今后工資收入的逐漸增長，實際上，隨著小舟工資和年終獎的增長，壓力會逐漸減少。再者，如果考慮到近幾年還有可能結(jié)婚生子，那么屆時可以再根據(jù)實際情況調(diào)整規(guī)劃。

? ? 4.補(bǔ)充目標(biāo)―風(fēng)險防范

? ? 雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會保險。但為了防范突如其來的風(fēng)險，打算購買商業(yè)保險。請問應(yīng)該如何選擇險種？

? ? 小舟能現(xiàn)在就意識到購買商業(yè)保險作為自己社保的補(bǔ)充，說明她已經(jīng)具備了良好的風(fēng)險保障觀念，這實屬難得，保險是一把“救護(hù)傘”，及早做好防范風(fēng)險的規(guī)劃，風(fēng)險來臨時就能有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)移。這就是我們常說的未雨綢繆，有備無患。由于小舟這個年齡階段正是為了事業(yè)每天在外面奔波的時候，因此意外傷害保險是必不可少的。由于在實現(xiàn)購房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力，建議可先購買消費(fèi)型的意外險，這個類型的意外險對于單身年輕人而言，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢，小舟可以根據(jù)自身資金能力選擇對應(yīng)的保額。

? ? 在意外險之后，如有條件，建議配置重疾險。有資料表明，近年來重疾險年輕化趨勢明顯，年輕人應(yīng)及早在身體健康時做好保障。很多年輕人都會覺得自己身體很好，不會有什么大病，現(xiàn)在購買重疾險沒有必要。但是大家沒有考慮到，重疾一旦發(fā)生，如果沒有足夠的保障，多年來辛苦打拼的錢甚至全部都得用來看病，得不償失。所以購買一份重疾險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，對于正在事業(yè)拼搏期的年輕人來說不失為一種明智的選擇，而且重疾險的保費(fèi)會隨著年齡增長而增加，年紀(jì)越輕，繳納的保費(fèi)也相對較低，保障時間越長，等到年老時，不僅健康限制條件嚴(yán)格，且要承擔(dān)的保費(fèi)也將會更多。故建議小舟現(xiàn)在就可以適當(dāng)進(jìn)行重疾險配置。

? ? 再往后談，隨著年齡和收入的增長，或者開始組建家庭等等，可以考慮配置壽險、其他健康險、教育險、養(yǎng)老險等品種，為自己和家庭建立起穩(wěn)定且長期的保險保障。

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