面對100萬的巨額年終獎，我們要解決的顯然不光是怎么花的問題，而是家庭未來更長遠(yuǎn)的財務(wù)規(guī)劃問題。

    有錢沒錢回家過年，李先生今年過年頗自在。今年，李先生和太太都拿到了不菲的年終獎，用目前頗為流行的話來說，先生的奧迪、太太的迪奧、兒子的奧利奧都可以實現(xiàn)了。

    今年36歲的李先生在一家壟斷性國企任項目經(jīng)理，平時每個月稅后工資約10000元，根據(jù)公司慣例，每年年底會給員工一次發(fā)放年終獎金，今年李先生因為業(yè)績優(yōu)秀，更是拿到了85萬元的年終大獎；李太太的情況也不錯，她在一家廣告公司任職，月薪6000元，年終獎和業(yè)務(wù)提成都算上，年底也拿到了15萬元錢。

    就這樣，李先生和太太手里一下子多了100萬現(xiàn)金，怎么花，兩個人有了不同的意見。

    太太首先希望可以拿這筆年終獎購置一輛40萬左右的代步車，兒子明年就要上小學(xué)，需要換一輛空間更大、性能更好、更安全的家庭用車接送孩子上學(xué)；另外，太太想趁兒子上小學(xué)之前，全家去歐洲旅游一趟，增長孩子的見識，也給自己買幾個包包，預(yù)計花費(fèi)10萬元；剩下50萬元，太太準(zhǔn)備存銀行，吃利息。

    先生首先想到的是做投資，盡管李先生一家從未做過其他金融投資，但他希望從中拿50萬元購買股票和基金產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)在可能是抄底的好時候；接著還準(zhǔn)備拿出20萬元購買實物黃金，用來保值增值；而剩下的30萬元先生打算借給表弟家開超市用，利息比銀行高兩倍。在李先生看來，車子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商議。

    我們來看看李先生一家目前的財務(wù)狀況。李先生和太太有一大一小兩處房產(chǎn)，一個60平方米的小房子是去年剛購置的學(xué)區(qū)房，為了今年兒子上小學(xué)用的，當(dāng)時首付90萬，目前每月還有7000塊錢的房貸要還，需還20年。120平方米的房子無房貸，市值200萬，已經(jīng)出租，每月租金5000元錢。

    李先生和太太的公司都給上了常規(guī)的社會保險，未購置其他商業(yè)保險。

    雙方父母中，李太太的父母都是國家公務(wù)員退休，不需要兒女拿養(yǎng)老金，但是每年李太太還是會孝敬父母每月1000元錢；李先生的父母沒有退休金，膝下只李先生這一個兒子，目前身體尚好，每個月李先生給他們2000元的生活費(fèi)。

    李先生一家月收入16000元，各項生活開支大約8000元，贍養(yǎng)老人的支出約3000元，房貸2000元（抵去房租收入）。如無意外情況，每月可結(jié)余3000元。年終獎的收入每年都不太一樣，多的時候，比如今年有100萬元，少的時候也就10萬元左右。這些年的儲蓄，在去年購置學(xué)區(qū)房付首付的時候已經(jīng)全部用光，目前的積蓄只有這100萬的年終獎。

    李先生和太太對于年終獎怎么花各執(zhí)一詞。李先生認(rèn)為，此前也沒有做過什么金融投資，不如拿著這筆錢，嘗試性地進(jìn)行投資，也算為孩子儲蓄未來的出國費(fèi)用。而太太認(rèn)為，目前沒有較大的生活壓力，學(xué)區(qū)房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未來孩子的出國留學(xué)費(fèi)用，大不了出售一套房子就可以了，在有條件的情況下，生活質(zhì)量不應(yīng)該降低。

    沃德財富理財規(guī)劃建議

    張紅妮

    湖南省分行瀟湘支行個金客戶經(jīng)理,2012年度總行明星理財師,CFP

    李先生一家的理財需求

    1.年終獎到底怎么

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