這是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的一年。

　　信息技術(shù)的進(jìn)步正推動(dòng)著人們生產(chǎn)生活方式的變革，可以預(yù)見(jiàn)的是，移動(dòng)金融將成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向之一。

　　據(jù)理記者了解，各家銀行除了加強(qiáng)傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行服務(wù)，更將目光聚集到了手機(jī)支付和微信銀行領(lǐng)域。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這既是一種機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)5倍增長(zhǎng)

　　手機(jī)支付對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，并不陌生?？蛻粼缫淹ㄟ^(guò)短信、POS機(jī)和3G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)等方式用手機(jī)代替銀行卡實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。直到2012年年末，央行移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)的制定，使得近場(chǎng)支付成為手機(jī)銀行支付新趨勢(shì)。

　　近場(chǎng)支付的代表產(chǎn)品包括NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，于半年前由浦發(fā)銀行首推，該產(chǎn)品能夠讓客戶直接通過(guò)手機(jī)空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內(nèi)的諸多金融服務(wù)交易，而無(wú)需任何銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備。

　　隨后，銀聯(lián)和移動(dòng)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付平臺(tái)上線，其他銀行紛紛完成與該系統(tǒng)對(duì)接，也陸續(xù)推出NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)已有多家銀行進(jìn)軍該項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括中行、建行、光大、中信、廣發(fā)等銀行。

　　不僅如此，移動(dòng)支付涉及到多個(gè)運(yùn)營(yíng)主體，包含芯片、手機(jī)終端、電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)數(shù)月的發(fā)展，手機(jī)支付的相關(guān)配套環(huán)境已逐步改善。據(jù)悉，銀聯(lián)POS機(jī)的非接改造接近尾聲；國(guó)內(nèi)外品牌手機(jī)廠商均有推出NFC手機(jī)，多達(dá)50-60款。

　　目前，推出NFC手機(jī)支付的銀行都是全國(guó)性銀行，與移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)合作。而部分城商行也想推出NFC手機(jī)支付服務(wù)，卻遇到了阻礙。

　　“從去年年底我們就開(kāi)始討論研究NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。后來(lái)選擇采用外包服務(wù)模式，與銀聯(lián)數(shù)據(jù)建立合作關(guān)系，購(gòu)買它的卡。但是暫時(shí)還沒(méi)能和移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商總公司達(dá)成合作協(xié)議。運(yùn)營(yíng)商各地分公司所提供的服務(wù)只限于當(dāng)?shù)?，不能?shí)現(xiàn)全國(guó)通行。目前我們正在尋找運(yùn)行順暢的運(yùn)營(yíng)商。”一家東北地區(qū)城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)周報(bào)記者解釋說(shuō)。

　　“手機(jī)支付使得用戶消費(fèi)支付更加便捷，今后移動(dòng)端將會(huì)替代傳統(tǒng)支付結(jié)算，實(shí)體卡會(huì)越來(lái)越虛擬。但目前，外部受理環(huán)境、用戶習(xí)慣培養(yǎng)仍是它的制約因素。”艾瑞咨詢分析師王維東告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　“微信”銀行爭(zhēng)奪戰(zhàn)

　　作為目前最火熱的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具之一，微信用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)6億。微信銀行由此成為2013年銀行業(yè)熱門的話題。

　　今年7月，招商銀行宣布升級(jí)微信平臺(tái)，推出全新概念的首家“微信銀行”。其后，工行、浦發(fā)、光大、平安、興業(yè)等銀行也陸續(xù)推出微信銀行服務(wù)，上演搶灘大戲。

　　記者了解到，浦發(fā)銀行目前已經(jīng)推出微理財(cái)和微取款功能，客戶可以實(shí)時(shí)查詢各類理財(cái)產(chǎn)品信息，簡(jiǎn)化取款過(guò)程和相應(yīng)的手續(xù)。據(jù)浦發(fā)銀行透露，其微支付、微匯款、微融資等功能也將陸續(xù)推出。

　　光大銀行也不甘落后，其微信銀行可以提供全面的日常繳費(fèi)功能，涵蓋8大類、約300項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；中行則在微信中提供了金融工具小助手。

　　目前，銀行推出的微信銀行分為三種模式。第一種，以浦發(fā)銀行為代表的交互方式模式。浦發(fā)和深度合作，通過(guò)文字、視頻、圖片、語(yǔ)音等交互方式通過(guò)微信來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。第二種，以招行、興業(yè)、平安等多家銀行為代表的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)模式。這種模式被業(yè)內(nèi)人士稱為“微信版”手機(jī)銀行，微信僅是手機(jī)銀行的入口。第三種，則是以中行等大行，江蘇銀行等城商行為代表的智能機(jī)器人模式。微信銀行僅提供信息推送服務(wù)。

　　看到大行們?cè)盐⑿陪y行，一些中小銀行也開(kāi)始著手籌備微信銀行。

　　“小銀行沒(méi)有太多的試錯(cuò)成本，在金融創(chuàng)新上會(huì)比較弱。對(duì)社會(huì)上熱點(diǎn)的服務(wù)我們會(huì)跟進(jìn)，避免被大行拉開(kāi)差距。”鄭州銀行行長(zhǎng)助理張文建告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　報(bào)記者從微信銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知情人士處了解到，中小銀行通常會(huì)把項(xiàng)目外包給第三方。銀行通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)已有的微信銀行進(jìn)行調(diào)研后，將需求提供給第三方。初期，微信銀行的版本和同業(yè)相似；后期，則將根據(jù)自己銀行的特色，加入相應(yīng)服務(wù)。

　　“現(xiàn)在還處于摸索階段，部門間的協(xié)調(diào)、分管、流程都還沒(méi)有厘清。暫時(shí)先參考同業(yè)，做起來(lái)再說(shuō)。”一家城商行內(nèi)部人士解釋說(shuō)。

　　相對(duì)于國(guó)有銀行，外資行對(duì)于微信銀行業(yè)務(wù)則表現(xiàn)冷淡，目前沒(méi)有一家正式推出微信銀行業(yè)務(wù)。

　　一家外資銀行內(nèi)部人士向理財(cái)周報(bào)記者坦言，“微信用戶雖然超5億，但是近70%年齡層次在30歲以下人群，這與外資行高凈值人群的目標(biāo)定位有一定差距。”

　　此外，他表示，“盡管目前微信用戶很多，但至于他們是否會(huì)真正使用微信這個(gè)社交平臺(tái)來(lái)操作還要進(jìn)一步研究。我們會(huì)關(guān)注這塊領(lǐng)域，但是否需要用這個(gè)渠道還要根據(jù)市場(chǎng)定位、戰(zhàn)略發(fā)展以及安全保障來(lái)考慮。”